殷琦:尊敬的各位来宾大家上午好,很高兴能够在2018中国金融论坛上跟各位同行、专家进行探讨。现在汽车金融已经逐渐成为了整个金融行业的关注焦点,也成为越来越多金融机构、大资本青睐的对象。今天在这里本人作为汽车金融的代表做一个简单汇报,希望能够让台下的各位专家、同行更多的关注我们的行业,参与到行业里来,共同助力汽车金融行业快速发展。

  首先我们先看汽车金融市场宏观分析,对于现在来讲,汽车金融已经逐渐成为了我国GDP的一个重要的组成部分,在2017年已经突破了3万亿的规模,我们现在也可以同步了解到,我们汽车的生产量以及增速都在世界上是最大、最稳定的,我们在2016年的时候,总体的汽车产量已经突破了2800万台,2017年超过了2900万台,稳居世界第一。对于汽车的销售额也是逐年递增的情况,2014年突破了万亿规模。

中国汽车销售在世界销售的份额,2016年达到29.9%,2017年已经突破了30%,所以我们的汽车工业已经在世界上占据了非常重要的地位。我们在汽车销量逐渐上升的过程中,汽车金融的渗透率也在快速提升,2016年达到了35%,2017年已经接近了40%的比例。也就是说在2018年的时候,我们的整体国内汽车金融市场将全面突破1.8万亿的规模,而且还将以一个良好的增速不断上升。

  随着大资本的不断注入,汽车金融领域的竞争也愈发的激烈,最近很多耳熟能详的品牌如瓜子、优信等已经做到了街知巷闻。现在汽车金融可以说是一个群雄割据的时代,不单只是IDG、红杉等顶级投行参与其中,还包括阿里、腾讯、京东、百度等互联网大咖也开始投入到汽车金融行业,为这个行业增加了很多新鲜的血液和活力。我们可以把2017年叫做汽车新零售金融的元年,也是汽车融资租赁大发展的元年。

  接下来简单介绍一下汽车金融的行业状况。目前,银行、厂商金融公司和第三方金融公司占据了整个市场份额。银行、厂商金融占比是最大的,约占整个市场80%的份额,以融资租赁、互金平台为主的第三方金融公司约占20%的市场份额。从欧美等发达国家的汽车金融数据来看融资租赁在整个汽车金融板块里占比约在30-40%,所以说在我国的汽车金融领域里,融资租赁公司成长空间和发展空间是最大的。但对于第三方汽车金融公司,尤其是融资租赁公司,现在面临的问题和挑战还是非常严峻的。今年,融资租赁也将纳入银保会管理,汽车金融领域的监管、合规会越来越严格,同时在大资本的注入下会导致市场竞争越来越严峻。利率高、融资难已经成为了汽车金融行业的普遍难题。根据大数据显示,今年5月份社会非银机构的1年期以上平均利率已经突破了11%,作为消费金融领域的代表汽车领域的融资成本从去年开始也是一个水涨船高的情况,现在基本上三年期资金的成本维持在8%—12%的水平,对于汽车金融公司来讲压力还是较大的。

  虽然现在汽车金融的发展遇到了很多挑战,但在此时我们真正的汽车金融从业人员,更应团结一心去面对和解决眼下的问题。通过一个简单的业务流程图,我们可以理解传统的汽车分期或者车辆贷款的方式,客户买车的通过融资租赁公司做一个简单的汽车分期,在这种业务模式形式之下,我们可以了解到汽车金融公司的收入构成是:利息+手续费+其他费用(GPS和其他业务收入);费用包括:资金成本、运营成本、佣金返利、坏账拨备、税费;扣除所有费用,归属于公司的收入是较少的,规模效应并不明显。

  我们现在正在用创新的融资租赁模式提升业务的盈利点,融资租赁在传统意义上更多人将其理解为影子银行,是一个融资的平台。但在汽车金融领域融资租赁未来要着重发展的是租赁一端的功能和能力。在创新业务模式下,可以采取经营性租赁以及直接租赁的方式,由融资租赁公司获得汽车的产权,用以租代购和经营租赁的方式将车辆提供给终端消费者,从而能够获得更多的利润。我们同样回归到一个利润计算公式里来看,通过这样的方式获得的利润有哪些?通过业务创新,汽车金融公司可以采用集采分销车辆的形式获得车辆,在集采的过程中可以获得一部分的车辆价差;同时车辆需要购买保险,保险的返利也将由汽车金融公司获得;在产品设计中可以设置带残值的产品,在车辆到期处置时获得部分残值处置的收益;因为车辆是归汽车金融公司所有,所以未来车辆的号牌资源也同样归汽车金融公司,所在城市限牌后可以体现出号牌的价值;用经营型的租赁方式,车辆的租期可以延长,进而获得更多的租金收入。通过业务的不断延展,创造更新的新模式,增加汽车金融公司的利润。

  同时汽车金融公司在获客渠道方面也在不断升级,传统的汽车金融公司更多通过SP的方式获取客户,这种渠道相对稳定性较差,需要支付的佣金比较高。现在很多汽车金融公司开始转型直接获客的方式,由公司的业务人员、区域经理直接深入到4S店去获客,并和整车厂建立直接的总对总合作。互联网汽车的概念也开始在全国逐渐蔓延开来。通过获客渠道的升级进一步提升了汽车金融公司的业务覆盖面和资产质量。

  对于现在的融资渠道我们同样有了大幅的改善,从传统的债权转让模式+互联网金融模式逐渐升级到现在的资产管理、银行助贷、资产证券化模式,这些升级可以进一步降低汽车金融公司的融资的成本,增加利润。

  未来汽车金融的融资的标的也会逐渐升级,带残值的车辆资产和汽车金融公司的不良资产处置将成为未来的一个方向。在这里本人也发起一个小小的呼吁,希望未来金融机构在给汽车金融公司提供融资的时候,逐渐从现在重主体轻资产的观念可以向重资产轻主体的方向转变,通过科技金融、征信的力量加强对资产的管理,帮助更多的发展期的汽车金融公司获得资金的支持。

  现在汽车金融正处于时代交替的岔口,也是未来消费金融发展的风口浪尖。虽然现在遇到了融资难、监管严、市场竞争激烈的困境。汽车金融作为一个万亿规模的行业,未来依然有很大的发展空间,在相当长的一段时间内将是百花争鸣的局面。希望在各位的共同帮助和我们汽车金融从业人员的共同努力下,未来中国的汽车金融行业能够有更大的发展,实现更大的突破!

  感谢各位的聆听,谢谢。