题。根据大数据显示,今年5月份社会非银机构的1年期以上平均利率已经突破了11%,作为消费金融领域的代表汽车领域的融资成本从去年开始也是一个水涨船高的情况,现在基本上三年期资金的成本维持在8%—12%的水平,对于汽车金融公司来讲压力还是较大的。

  虽然现在汽车金融的发展遇到了很多挑战,但在此时我们真正的汽车金融从业人员,更应团结一心去面对和解决眼下的问题。通过一个简单的业务流程图,我们可以理解传统的汽车分期或者车辆贷款的方式,客户买车的通过融资租赁公司做一个简单的汽车分期,在这种业务模式形式之下,我们可以了解到汽车金融公司的收入构成是:利息+手续费+其他费用(GPS和其他业务收入);费用包括:资金成本、运营成本、佣金返利、坏账拨备、税费;扣除所有费用,归属于公司的收入是较少的,规模效应并不明显。

  我们现在正在用创新的融资租赁模式提升业务的盈利点,融资租赁在传统意义上更多人将其理解为影子银行,是一个融资的平台。但在汽车金融领域融资租赁未来要着重发展的是租赁一端的功能和能力。在创新业务模式下,可以采取经营性租赁以及直接租赁的方式,由融资租赁公司获得汽车的产权,用以租代购和经营租赁的方式将车辆提供给终端消费者,从而能够获得更多的利润。我们同样回归到一个利润计算公式里来看,通过这样的方式获得的利润有哪些?通过业务创新,汽车金融公司可以采用集采分销车辆的形式获得车辆,在集采的过程中可以获得一部分的车辆价差;同时车辆需要购买保险,保险的返利也将由汽车金融公司获得;在产品设计中可以设置带残值的产品,在车辆到期处置时获得部分残值处置的收益;因为车辆是归汽车金融公司所有,所以未来车辆的号牌资源也同样归汽车金融公司,所在城市限牌后可以体现出号牌的价值;用经营型的租赁方式,车辆的租期可以延长,进而获得更多的租金收入。通过业务的不断延展,创造更新的新模式,增加汽车金融公司的利润。

  同时汽车金融公司在获客渠道方面也在不断升级,传统的汽车金融公司更多通过SP的方式获取客户,这种渠道相对稳定性较差,需要支付的佣金比较高。现在很多汽车金融公司开始转型直接获客的方式,由公司的业务人员、区域经理直接深入到4S店去获客,并和整车厂建立直接的总对总合作。互联网汽车的概念也开始在全国逐渐蔓延开来。通过获客渠道的升级进一步提升了汽车金融公司的业务覆盖面和资产质量。

  对于现在的融资渠道我们同样有了大幅的改善,从传统的债

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