今天，我们在这里，把普惠金融与中小微企业融资租赁作为本次一个板块来讨论，受到大家的关注，我觉得这体现了政府管理部门、监管机构、租赁业各界人士、银行等金融机构以及新闻媒体等方方面面对于真普惠、真租赁，切实解决中小微企业融资难、融资贵问题的迫切心情。希望通过我们今天的讨论，能够对租赁业借助科技金融手段，加大对中小微企业资金投放和消费升级起到积极的作用。

我所在的民盛租赁有限公司，属上市公司仁东控股，是一家汇集了支付、融资租赁、商业保理、供应链管理、互联网小贷等业务能力的、专业化从事科技金融服务的上市公司。在融资租赁业务板块下，我们以普惠金融、消费金融为主攻方向之一，以互联网生态为场景，借助大数据、区块链科技赋能，服务于中小微企业和提升消费升级，在租赁业务创新方面做出了探索和努力。下面，我就来跟大家分享一下。

普惠金融体系中的“普惠”，其基本含义是包容的、有效的、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。在世界各国，普遍存在着信贷资源更多地倾向于大企业和富人的问题，而为了让每个人都获得金融服务的机会，就需要对现有的金融体系进行包括制度创新、机构创新和产品创新在内的各项变革。我们知道，2018年3月，银监会下发了《关于推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》，强调要深入贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡的问题。2018年10月，国务院金融稳定发展委员会进一步强调增强微观主体活力，聚焦解决中小微企业和民营企业融资难题。可以说，从国家政策方面，一直在关注和支持着普惠金融业务。从另一个方面讲，在传统业务模式下，对于中小微企业的信用评价维度不够立体、丰富，而金融产品的规模化和风险规避的发展需求显然与之矛盾。这是我们要创新的内生动力之一。

在当下，互联网生态的场景已经渗透在各个方面，互联网化带来的实体产业经营创新的需求，个人消费者的消费体验改善的需求，以及信息技术能力匹配的升级需求，激发了一个超活跃的中小微企业创新发展的大环境。

在这样的情况下，企业对于金融的需求也是越来越旺盛，这也是引起我们关注、思考和创新的很重要的方面。中小微以后的发展空间，还是非常大的。而融资租赁融资、融物的本质，和灵活的资金配置能力，与中小微的创新动力，能很好的匹配。应该说历史给我们租赁业在普惠领域去发展的一次很好的机会。

结合互联网场景，我们借助大数据和区块链技术进行了一些探索。

一、搭建互联网生态场景，挖掘融资租赁业务的新风口

从融场景到创设场景——优化金融服务领域

随着互联网技术的快速发展，租赁已经从金融搬运工的阶段，到了主动为服务对象进行金融输出、资产配置、财富管理，并且逐渐进入了场景化。过去我们更多地是把批发来的资金投入到项目中，做零售，今后除了传统的业务外，还可以进行一些资源的管理和资源配置。

在日常生活中的出行、住房、购物、餐饮、娱乐、生活、消费等各个消费场景，都已经被互联网金融服务悄然覆盖，而且越来越多的场景正在进行互联网化地接入，我们关注和融入到这些场景，结合场景看金融的本质，用最本源、普惠的心态，去推动互联网金融产品的展开。

从以金融产品为规则到以场景需求为规则——金融服务人性化

“风险厌恶”是金融行业的特性，在规避风险的目标管控下，金融产品一定会条框化，这也是很多中小微企业融资难、融资贵的痛点之一。中小微企业到银行及主流金融机构，准入条件难以达到，门坎难进。互联网生态化的业态，是自由的、发散的，很多特定的业务环境，根本不可能满足金融机构的要求。从这一点上讲，就需要我们做更多的研究和判断，通过必要的手段，化解非标环节风险，让金融服务更加人性化，更加贴近需求。

从扶持行业到扶持场景——分散金融风险

融资租赁公司在传统业务中通常以行业为战略布局方向，以期最终达到具备一定的资产处置能力，甚至经营能力来缓释风险。在互联网生态下，行业条块将越来越模糊，场景化特征越来越突出；互联网已经将行业细分到了极致，单个场景也可能融合了不同的行业条线。互联网以场景为王，具体场景下的头部企业已经得到了众多投资人的支持，也是租赁业务开展的良性土壤。

二、借助大数据、区块链科技赋能，拓展业务能力

随着互联网平台的快速发展，大数据、互联网这样的科技产品能在普惠的融资业务上发挥巨大的作用，大数据主要是帮助我们看过去，通过大数据去看目前承租人的过去是一个怎样的状况；通过区块链帮助我们看现在和未来。借助于大数据的分析模型，进行风险分析。大数据技术的运用对于租赁的普惠金融中的客户主体的资质评价、租赁物的评估值，以及完成租后管理技术等方面发挥作用，特别是对于客户既往在整个互联网生态下的信用背书的反馈，对金融公司化解风险有着很大的意义。

区块链技术最近比较火，但真正运用到租赁行业还是一个崭新的课题，区块链涉及方面比较多，密码学、互联网、编程等；从应用的视角来看，其核心是分布式共享账本和数据库，有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点，区块链按需共享促进产业发展，以此激发信任共识的机制，跨区域协作能力，让金融产品融入到更多的业务场景中。

因此，我们判断区块链技术会协助租赁物打破传统的业务模式、信息不对称的问题，通过上链记录现实，掌握动态，还原业务过程，降低争议解决成本。

互联网场景下的融资租赁业务控制要点

有场景就有投机，有技术就有漏洞。作为融资租赁企业，我们需要保持清醒，不能盲目跟风、一拥而上。要通过场景优势，合理利用技术手段，在保证金融环境安全稳定的前提下开展业务，保持租赁公司健康发展。

1．直租为王，严控资金用途，规避经营风险

在助力普惠金融，推动中小微企业发展的过程中，租赁需要提升专业化的水平和风控能力，做精做细。因为中小微企业财务管理不规范，财务报表缺乏可信度，看不到真实的经营情况和现金流，所以很难作出正确判断。因此以实物为载体的直租业务，可以更加充分地预估和锁定回款的现金流，规避风险。
2．内功前置，建立自身的信息化综合管理能力
致力于开创互联网场景化业务的租赁公司也需要向科技型企业转化，需要构筑自身的信息化业务平台，承接内外部数据，逐步形成内外结合的大数据分析能力，充分利用区块链技术，让科技金融技术成为撬动资金杠杆的桥梁。
3．技术跟进，协同推进建立行业规范，促进产业发展
无论是互联网生态，还是大数据、区块链技术的诞生，并不是为租赁行业专属打造的，而且，这些新技术也存在着适用性、安全性等一系列问题，我们在开展业务的过程中，要时刻关注技术的局限性，保持优化新技术在租赁中的应用，并与监管机构、专业的服务方的密切合作，研究制定行业规范，促进产业的发展。

我相信通过租赁行业和租赁人的创新、努力，通过科技金融手段和科技金融技术，一定会使我们的风控体系更加完善，会使我们对于中小微企业的投放更加便捷，从而促进普惠租赁业的发展。