征信是金融业发展的基础建设，对于融资租赁公司来说，能接入央行征信是一个非常利好的事情。那么融资租赁应该怎么玩征信呢？本期百家论道邀请到央行旗下上海资信副总裁李奕分享融资租赁与征信的那些事。
以下为正文：

今天将在这里与各位分享本人对融资租赁和征信的认识，并介绍一下我们央行征信中心、上海资信公司服务于融资租赁方面的工作。
今天的交流分为四个部分

一、融资租赁需要征信

据了解，目前全球有近1/3的投资是通过融资租赁的方式完成的，在欧盟，有超过50%的中小企业利用过融资租赁的融资方式，日本中小企业租赁融资占市场交易额的比重也达到50%。
我国融资租赁行业起步晚，融资租赁市场渗透率只有发达国家平均水平的 1/4，甚至不到美国的 1/7，融资租赁规模与现有的经济规模不够匹配，因此，未来融资租赁在我国发展潜力很大。

2009年国务院发布《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》指出，要进一步拓宽中小企业融资渠道，大力发展融资租赁企业，发挥融资租赁等融资方式在中小企业融资当中的作用。 2015年8月31日，国务院印发《关于加快融资租赁业发展的指导意见》，并于9月1日印发《促进金融租赁行业健康发展的指导意见》。
这两份《指导意见》的出台也为我国融资租赁行业的发展指明了方向。在行业需求和政策利好的推动下，我国的融资租赁行业将高速发展。
中国已成为仅次于美国的全球第二大融资租赁市场。据有关统计数据，截至2015年底，全国融资租赁企业总数约为4508家，比上年底的2202家增加2306家，也就是说翻了一番还多；全国融资租赁合同余额约44400亿元人民币，同比增加约12400亿元，同比大涨38.75%。业内普遍预计，未来，融资租赁行业仍有非常大的发展空间，2016-2020年期间，我国融资租赁业仍有望保持30%至40%的增长速度。


征信系统已成为我国金融、经济领域重要基础设施。
征信系统已经在各类金融机构的信用风险管理中得到广泛应用，它提高了金融机构信贷审批效率和融资便利性，降低了信贷市场的信息不对称和交易成本，防范了金融机构的信用风险，从而可以提高金融资产的质量和数量，扩大信用交易规模，促进消费和投资，促进宏观经济增长。
风险控制能力是融资租赁公司最关键的核心竞争力之一，融资租赁公司的竞争优势最终都将通过风控能力予以确认，而风控关键在于交易背后的征信体系。
可以说，融资租赁公司的可持续发展需要征信体系的支撑。
二、央行征信中心和上海资信公司

说到征信，不能不说央行征信系统。
先介绍一个概念。什么是央行征信系统？
根据2013年出台的《征信业管理条例》第二十七条：国家设立金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。金融信用信息基础数据库由专业运行机构建设、运行和维护。该运行机构不以营利为目的，由国务院征信业监督管理部门监督管理。
这里的“国家金融信用信息基础数据库”就是通常我们讲的“央行征信系统”，负责央行征信系统建设、运行和维护的“专业运行机构”，即“中国人民银行征信中心”。
征信中心是中国人民银行的直属事业单位。注册在上海浦东，目前总部设在北京，在上海、天津各有一个办公区。征信中心在上海的总部已经在基建中，建成后，征信中心将搬迁到上海浦东。在全国有36个征信分中心，在31个省级分支行，和5个计划单列市分支行，都设有分中心。分中心的资料详见：http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml
征信中心最重要的工作包括：
1、负责央行征信系统的建设、运行和维护。
2、负责动产融资登记系统的建设的建设、运行和维护。
3、负责组织推进金融业统一征信平台建设

刚才已经讲过， “央行征信系统”=“国家金融信用信息基础数据库”。 央行征信系统分为企业征信系统和个人征信系统，这两个系统目前没有直接连通。因此，在具体申请接入央行征信系统的时候，要分别提交接入申请。
征信的本质是放贷机构之间的信息共享，解决“信息不对称”，因此，建设征信系统的基础是“共享原则”。也就是说，要想从征信系统里查询企业或个人的信用信息，必须先共享自己拥有的企业或个人信用信息。具体而言，在机构接入征信系统时，采用的是“先报数，后查询”的工作流程。
央行征信系统采集的信用信息，既包括个人、法人或其他组织的身份识别、职业和住所等基本信息，也包括个人、法人或其他组织在贷款、信用卡、赊销、担保、租赁、保理、保险、合同履行等各种社会经济活动中形成的与信用有关的信用交易记录，还包括各类与个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的企业环境保护信息、行政奖惩信息等社会公共信息。
大家可以通过查询央行征信系统的信用报告，获得以上信息。在现代信用社会中，信用报告已经成为企业和个人的“经济身份证”，社会各方对信用报告的关注度越来越高。
因时间关系，我以央行企业征信系统为例，来介绍一些央行征信系统的数据。
截至2016年3月底，企业征信系统共收录2140万企业和其他组织，其中有信贷记录的592万户。从数量上来讲，2015年的数据同2014年相比，同比增加7.7%。

从上面的数据来看，2015年企业征信系统数据同比2014年增长7.7%。
截至2016年3月底，企业征信系统共接入2647家机构。其中，数量最多的是“两类机构”，即小额贷款公司和村镇银行。这里指的接入，是指已经开通信用数据“报数权限”。在开通“报数权限”之前，还有一些机构的接入申请已经获得央行征信中心的批复，正在进行制度准备、技术准备及数据准备中的，不在本统计之列。已经接入的金融租赁公司有14家，融资租赁公司有3家（近期又增加1家，共4家）。包括刚才提到的，已经获得央行征信中心批复的融资租赁公司，全国已经超过70家。

截至2016年3月底，央行企业征信系统累计受理查询63147.8万次。2015年当年累计受理查询8819.2万次，日均查询量33万次。近几年，企业征信系统的年查询量的8000万-1亿次。

上图是央行征信系统出具的企业信用报告的主要结构 。今天不再详述，有兴趣的，我们可以另找时间专题介绍。
接下来，我来介绍一下央行登记系统。
央行登记系统的全称是“中国人民银行征信中心动产融资统一登记系统” 简称“中登网”。
根据《中华人民共和国物权法》第228条授权，中国人民银行征信中心建设了我国首个基于互联网运行的应收账款质押登记公示系统，系统于2007年10月1日上线运行，面向全社会提供应收账款质押登记及查询服务。2009年7月20日，融资租赁登记公示系统上线运行，正式对外提供融资租赁的登记及查询服务。在此基础上，征信中心于2013年到2014年先后开发上线了所有权保留、留置权、租购、其他动产融资、保证金质押、存货/仓单质押、动产信托等登记业务，并实现了以上动产物权的统一公示与查询。

央行登记系统的主要功能包括：登记、查询、证明验证。
登记。登记是登记系统的基础，具体是指用户通过互联网在线将相关登记信息录入并提交，系统接受登记信息的过程。登记的内容仅包含与动产物权有关的信息，并不要求披露动产融资有关合同的全部信息。在登记系统可进行初始登记、变更登记、展期登记、异议登记或注销登记。
查询。登记系统公示的作用是通过便利的查询服务实现的。用户可通过主体名称、登记证明编号等途径在线对所有在公示期限内的登记进行查询，以防范交易风险。
证明验证。为方便司法部门和其他利害关系人核实证明文件的真伪，登记系统设置证明验证功能，提供登记证明文件和查询证明文件的在线验证服务。

截至2015年12月底，租赁登记量34万笔。2014年登记量较2013年增长175%，2015年与2014年基本持平。

央行登记系统的建立和运行，促进了我国融资租赁的健康发展，广大企业尤其中小企业受益于融资租赁。根据登记系统的统计：承租人为中小微企业和个人的登记量占94%；获得融资的中小微企业和个人：20万家；累计融资金额超过1.7万亿元，占租赁融资总额的44%。
截至2016年3月，全国超过1300余家金融/融资租赁公司加入登记系统。其中，金融租赁公司近40家，内资、外资融资租赁公司1340余家。
下面，请允许我介绍一下本人就职的上海资信有限公司。

上海资信成立于1999年7月，上海资信的成立已经得到了当时时任国务院总理朱镕基亲自的批示，中国人民银行总行也专门发文核准上海资信开展个人征信的从业资格。
在上海资信成立的第一个十年（1999-2009），主要承担中国大陆个人信用征信试点任务，同事也是上海市社会信用体系建设的承担单位。自2005年6月上海市信用服务行业协会成立至今，上海资信担任协会的会长单位。
上海资信目前的主要业务分为三个方面：征信，评级，围绕央行征信系统的业务及服务支持。

三、融资租赁公司接入央行征信系统方案

《征信业管理条例》第29条，明确规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”。 根据条例精神，明确了可接入企业征信系统的机构类型包括：小贷公司、担保公司、保险公司、证券公司、融资租赁公司和商业保理公司。


融资租赁公司可采取的接入方式有两种，一是自行开发接口程序接入征信系统，即“接口接入”；二是通过上海资信的“LSP融资租赁综合服务平台”接入征信系统，即“平台接入”。
对于具备技术和网络条件的融资租赁公司，在有融资租赁业务管理系统（即融资租赁公司有自己的生产系统）的前提下，融资租赁公司可与商业银行一样，自行开发数据报送接口程序接入征信系统。此接入模式要求接入机构通过开发与本机构业务系统对接的接口程序，实现数据的自动提取，并将本机构业务系统中相关数据转换生成征信系统规定格式的报文，直接向征信系统报数。接口程序依据中国征信中心制定的《企业征信系统数据采集接口规范》开发。网络连接方面，有条件接入金融城域网的机构可以直连，也可以通过互联网接入。
而对于自身没有完善业务管理系统的融资租赁公司，可以选择使用上海资信的“LSP融资租赁综合服务平台”进行业务管理并实现征信系统接入（平台接入）。上海资信的“LSP融资租赁综合服务平台”是一个融资租赁业务信息管理系统，已于今年5月26日正式上线。目前已有近30家融资租赁公司与上海资信签约使用该平台。

按照征信中心关于征信系统机构接入的相关制度规定，融资租赁公司接入央行征信的流程包括从申请接入到开通查询权限，分为三个阶段：申请阶段、准备阶段、报数阶段。不管是接口接入还是平台接入，流程是大致一样的。
申请阶段
机构提交申请：首先，申请接入机构需向工商注册所在地的人民银行征信分中心提交接入申请函、机构申请表及身份证明材料。分中心受理与初审：征信分中心受理后要对申请材料进行初审，对不具备接入资格的机构可直接回复，告之不能接入并说明理由。对具备接入资格的机构，分中心提出初审意见，上报总行征信中心。征信中心复审与函复：征信中心根据分中心初审意见，审核申请接入机构是否可以接入，并将结果函告分中心。征信分中心负责将函复结果通知申请接入机构。
准备阶段
接入准备：各地的征信分中心和上海资信一起，指导申请接入的机构需开展制度、业务、网络等方面的准备，以及数据报送接口程序的开发、测试、验收等工作。测试验收：征信中心负责对申请接入机构的数据报送接口程序测试结果进行最终验收。
报数阶段
报送数据：对验收通过的接入机构，征信中心给予开通报数权限。接入机构在获得报数权限后，即开始正式报送其全部存量数据，并按“T+1”的要求报送增量数据。开通查询权限：在经过数据报送的观察期后，征信中心将根据接入机构的数据报送情况进行报数验收，验收通过的，为接入机构开通信用报告查询权限。至此，接入机构即完成全部接入流程，可以查询央行征信系统的信用报告。
四、LSP融资租赁综合服务平台

LSP的融资租赁业务管理功能主要包括：融资租赁公司用户提供客户管理、项目管理（项目列表、合同方案）、合同管理（合同列表、收付计划）、合同执行（资金投放、款项登记、租金回笼以及逾期管理等）以及相关综合业务管理等功能。

LSP的业务管理功能为用户提供客户管理、项目管理、审批管理、合同管理、合同执行、合同结束、报表统计、征信服务和登记服务等整个流程的管理服务，用户可以实现全周期管理。
LSP用户通过互联网访问租赁服务平台，对租赁业务进行在线管理，提升工作的灵活性，提高效率；同时互联网租赁服务平台无需本地部署与后期维护，可大幅降低融资租赁公司的运营成本。

LSP的主要功能，加入LSP的合作流程，详见以上PPT，不再详述。
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