汽车金融是一个管理风险工作， 它的盈利在于客户未来的还款情况。与国外汽车金融重视客户持续还款能力不同，中国更着重交易场景的真实，信用体系建设是一个长期的过程，当下中国汽车金融风险管理，可以说是一个不断创新和试错的过程。代价可能巨大，但行业前景无限。

交易场景对于中国的重要性，远远大于美国，在中国主要是还款意愿的问题，控制风险你怎么有效识别，这些不是真实来买车的人。

对比传统金融来看吧，传统金融机构都是30%的首付，加上10%的购置税，5%的保险加上手续费加杂费，你买一台车你说是首付30%，其实你付出的成本是50%，十万的车没有五万块钱你开不走，这还是一个很大的门槛，有很多人他可能想拥有车，但是很可能一次性拿不出50%的钱来，所以我觉得可能租赁对他的好处，就是第一个首付低了，你可能真得付两万块钱甚至一万块钱，只要你资质足够好你就可以把车开走。

去年去美国的时候跟一家公司交流，它会根据你的收入情况，来给你利率，比如说你是一个硅谷的白领，它可能给你3%到5%的利率，一个打扫卫生的工人，它可能就会给你百分之十几的利率，在美国只是能力的问题，就是他有没有这能力持续还款，但是在中国就是意愿的问题 ，就是他是不是来骗钱的。所以说交易场景对中国重要性远远大于美国，因为美国所有的场景都是真实的。你没有办法骗到车，因为你的credit(信用)是非常透明的。

但中国很多四五线城市的人没有征信报告，没有其他东西，你没有办法判断他的还款能力，或者还款意愿，就会出现这些问题。其实从汽车产业来讲，你做的如果是金融的话，是一个管理风险的行业，它跟你卖车不一样，今天你卖一台车，你挣五千挣一万，或者说你亏三千和亏五千，你是能看得到的，但是当你今天给这个人放了一笔款，然后去买了一台车，未来两到三年的利息收入，不是一个明确的收入。

你的收入能不能拿到，取决于客户能不能还钱，所以从交易来讲，你的盈亏你是当天能确认的，但是从金融来讲，由于你是一个管理风险的生意，你的利润需要在客户未来贷款周期内得到确认，你在当下是不能判断你的收益的。所以你管理的风险和管理资产的能力，我觉得是很重要的。

金融行业可以去创新，也可以去试错，但是这个行业的创新和试错的成本都是巨大的。