前言
就我国的融资租赁而言,为更好地保护出租人利益,可参考借鉴其他国家较为完善的保险制度模式,加强将信用保证保险与融资租赁的结合,建立融资租赁信用保险制度,建立并完善国内的融资租赁保险制度。
按照我国现行《合同法》第237条的规定,融资租赁是指出租人根据承租人对出卖人的选择及租赁物的特定要求,出资向出卖人购买租赁物,并提供给承租人使用,承租人则分期向出租人支付租金,在租赁期内租赁物的所有权属于出租人所有,承租人拥有租赁物的使用权。

实践中,承租人以租赁物存在质量问题、破产等等理由拒付或者无力偿还租金的案件屡见不鲜,出租人收取不到租金,遭受巨大损失,权益得不到有效保障。在融资租赁交易中嵌入保险机制,可以有效转嫁风险,减少各方当事人的损失,进而促进融资租赁业的发展。

在融资租赁整个交易过程中,出租人处于中心位置,相对于供应商为买受人,相对于承租人为融资方和租赁物占有、使用权的出让者。在整个融资租赁关系中,出租人基于租赁物租赁周期的长久性、租赁物的特定性以及承租人对租赁物的占有性等,其权利亦是最容易受到侵害的,在融资租赁中承担较多的风险。

从法律角度分析,出租人承担的风险可以分为两种:债权风险和与租赁物相关的风险。债权风险是指债权实现所存在的现实危险及潜在的未来风险,即信用风险。在融资租赁交易中,出租人的交易目标是在向供货商支付租赁物价款后,通过向承租人收取租金收回之前所支付的价款,并获取一定的盈利。即出租人享有收取租金的债权。这一权利的客体是承租人的支付行为,标的物是租金。当承租人不支付租金或全部租金时,出租人将承担债权不能实现的风险。

融资租赁出租人作为租赁物的所有权人与其他财产的所有权人一样,承担与租赁物相关的风险。与租赁物有关的风险包括所有权风险和物的风险两方面。所有权风险是指在融资租赁交易过程中,租赁物所有权受到侵害时出租人所承担的风险。融资租赁关系存续期间,出租人虽为租赁物的所有权人,但并不享有租赁物的占有、使用及收益权,这种租赁物所有权与占有权相分离的状态是融资租赁交易最重要的特征。而恰恰是这一重要特征使得出租人在经营中面临重大风险。实践中,侵犯出租人所有权较为常见的情况有两种:一是承租人恶意出售租赁物;二是承租人将租赁物抵押给金融机构等进行二次融资。物的风险则是指与租赁物本身相关的风险,主要包括:质量瑕疵风险、租赁物占有和使用过程中的风险,比如租赁物毁损、灭失的风

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