1前言
早在2012年7月18日,北京气象局就预报本周末将有一场暴雨。7月20日,防汛部署已完成,房山区的干部按要求完成了通知到户的工作。对全市河道和排水管的巡查作出了安排,泥石流区域也作了重点布控。21日上午9点,北京市气象局发布暴雨蓝色预警。此时,大多数北京市民都得到了暴雨将临的警告。但没有多少人会想到,一场并不能算突袭的大雨带来了灾难性的后果。共有79人在暴雨中丧生,经济损失高达上千亿元,灾后重建需要数月甚至数年。
对于政府部门来说,暴雨预警、危险点的排查布控都已经一一落实,但最后还是出现了灾害性的损失。对于融资租赁公司来说,类似的情况也时有发生:虽然项目经过了公司的评审、风控、审核等一系列程序,但有时还是会出现不良。
在国外,对于风险的概念主要有两种解释。
第一,是海恩法则。每一起严重事故的背后,必然有29次轻微事故和300起未遂先兆以及1000起事故隐患。根据海恩法则分析,在租赁公司的业务活动中,如果出现了轻微事故、未遂先兆或事故隐患时,管理层就需要引起重视,开展排查和预防,将发生损失的可能性和影响程度降到最低。
第二,是墨菲定律。如果有两种或两种以上的方式去做某件事情,而其中一种选择方式将导致灾难,则必定有人会做出这种选择。从租赁公司的实践中来看,如果公司的运行存在管理上或程序上的漏洞,但没有引起重视,那么这个漏洞最终会造成损失。
比如说,为了开拓中小企业的市场,将中小企业的业务交给国有的担保公司代理,当时并没有发现风控方面的漏洞,但漏洞确实存在:由于业务规模太小,逐单核实并不现实,一般会采取抽查核实的方式。这个漏洞最终就可能造成了很大的损失,业务出现不良风险。
在租赁公司的管理当中,我们担心某一事件可能会发生,却常常存在侥幸心理,然而,恰恰是这种侥幸心理会酿成很大的损失。例如国海的萝卜章事件,光大证券乌龙指事件,巴林银行事件等。
2风险与融资租赁风险
(一)认识风险
1.风险和风险商
风险源于信息的不对称。融资租赁公司评估承租人的还款能力、资信条件时,会因为信息不对称造成很多不确定性,从而产生风险。风险商是指一个人对风险的判断能力,或区分必须规避的和必须承担的风险的能力。不是所有风险都降到0才是最优的配置,因为没有风险就没有收益。
低估风险可能对公司造成许多负面影响,甚至导致出现经营或财务上的困难,甚至倒闭,而高估风险则会错失投资机会。但是一般来说,知道不做什么,比知道做什么更重要,如果将一个风险商低而风

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