融资租赁公司接入央行征信系统简析

融资租赁公司如何接入央行征信系统
随着全国融资租赁业务快速发展，对于融资租赁公司来说，其竞争优势最终都将通过风控能力予以体现，而风控的关键就在于交易背后的征信体系，若融资租赁公司接入到央行征信则能大大提高其风险控制能力。
目前，各类融资租赁公司的业务形态多且杂，而能够接入央行征信系统的都是持牌公司。所谓持牌公司分为两类：一类是“一行三会”发牌照的金融公司；另外一类又可以分为两个小类，第一类是地方金融办或金融局批准开展类金融业务，如小额贷款、融资性担保公司等，第二类是商务部监管的类金融机构，如融资租赁、商业保理公司等。以上几种持牌公司具备了申请接入央行征信系统的基本资格。
接入的央行征信系统，即金融信用信息基础数据库，是由总行直属事业单位“中国人民银行征信中心”来负责建设、运营和管理。根据国务院2013年颁布实施的《征信业管理条例》第29条规定：从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。目前除了一行三会所管辖的金融机构以外，对于类金融机构，国家没有一个强制性的要求，采取自愿接入的原则，其中可接入征信系统的类金融机构包括小额贷款公司、融资性担保公司、融资租赁公司、商业保理公司等，并明确了类金融机构接入央行征信系统的权利和义务。
那么，符合条件的融资租赁公司如何接入到央行征信系统呢？目前有两种模式，一是“接口接入”模式，二是“平台接入”模式。针对融资租赁业务规模比较大、资本较为雄厚的机构，都会有自己的业务系统，就适合采用“接口接入”的模式；另外一种“平台接入”模式，适用于那些业务量较少、自身又没有业务系统的融资租赁公司，它们可以选择使用上海资信的“LSP融资租赁综合服务平台”，进行日常租赁业务管理，并通过平台提供征信模块实现征信系统接入。目前已经有近40家融资租赁公司在使用LSP平台，有4家融资租赁公司已经LSP平台顺利完成央行征信系统报数验收并上线，另有11家融资租赁公司的正在报数验收过程中。
按照征信中心关于征信系统机构接入的相关制度规定，融资租赁公司接入央行征信的流程，从申请接入到开通查询权限，分为三个阶段：接入申请阶段、接入准备阶段、报数查询阶段。不管是“接口接入”模式还是“平台接入”模式，流程是相同的，由于LSP平台已经内嵌了标准的征信接口报数模块，选用“平台接入”模式的机构，接入准备阶段所需的时间将可能大大缩短。以下为具体的三个阶段的内容。
（一）接入申请阶段
首先，申请接入的机构需向工商注册所在地的人民银行征信分中心提交接入申请材料。
分中心受理与初审：征信分中心受理后要对申请进行初审，对不具备接入资格的机构会直接回复，告之并说明理由。对具备接入资格的机构，分中心提出初审意见，上报总行征信中心。
征信中心复审与函复：征信中心根据分中心初审意见，审核申请接入机构是否可以接入，并将结果函告分中心。征信分中心负责将函复结果通知申请接入机构。
（二）接入准备阶段
在接入准备阶段，各地征信分中心与上海资信将共同向融资租赁机构提供接入指导、业务培训和技术服务等，协助申请接入的机构开展制度、业务、网络、数据等方面的准备，帮助接入机构完成数据报送接口程序的开发、测试、验收等工作。
接入准备工作完成后，征信中心委托上海资信对接入机构的准备情况进行非现场及现场验收，如果机构准备工作符合征信中心制定的标准和要求，通过上海资信验收及征信中心的复核，接入机构将获得上线通知书，可以开始向人民银行企业征信系统报数。
（三）报数查询阶段
对验收通过的接入机构，征信中心给予开通报数权限。
接入机构在获得报数权限后，应立即正式报送其全部存量数据，并按“T+1”的要求报送增量数据。
报数满三个月，同时其报送的数据质量符合征信中心要求，征信中心会为为机构开通信用报告的查询权限。
至此，接入机构即完成全部接入流程，接入机构应按相关法律法规要求，开展征信数据报送及信用报告查询等业务。
对于融资租赁公司自身，需要管理层充分了解接入征信系统的意义，明确自己的接入意愿，扎扎实实地协调、推进公司的接入工作；争取能提前开始梳理本机构的业务数据，完成数据补录工作，有必要的话，依据征信数据接口规范的要求，提前做好业务流程及业务系统的升级改造工作；提前开始历史客户授权的补征集工作，完善授权制度和法律文书的修订，并做到增量业务“全授权”；完善内控制度，规范业务流程，切实提高对征信合规工作的重视程度，做到有制度、重落实，有人员、重管理。
融资租赁公司接入征信系统之我见
自2015年6月天津首先试点允许融资租赁公司及商业保理公司接入人民银行征信系统以来，截至目前已陆续约90余家融资租赁公司接入人民银行征信系统。笔者作为融资租赁公司从业者从自身视角对此进行简要分析。
征信系统对融资租赁公司风险管理的必要性
众所周知，目前国内融资租赁行业在监管层面仍存在分割管理，银监会审批并监管银行系融资租赁公司（均为非银行金融机构），商务部审批并监管外资及内资设立的融资租赁公司。作为大部分为商务部监管的融资租赁公司，并不能享受银行系融资租赁公司的非银机构待遇；其中最重要的一点便是央行征信系统的接入。这一方面造成融资租赁公司在前期的尽职调查、业务审批中无法全面了解客户金融债务详情，甚至部分客户通过伪造央行征信报告的方式骗取融资；另一方面在起租后承租人违约纪录不纳入征信系统从而造成租赁债务实际处于次级债务的状况。
融资租赁公司接入人民银行征信系统后保证了在风险管理过程中对承租人金融性债务的全面、及时把握，也进一步强化了承租人的还款意愿并提高了其违约成本。从而更大激发了更多融资租赁公司服务实体经济，积极参与供给侧改革的动力和能力。
接入后对融资租赁公司的影响
任何事情都存在权利和义务的统一，接入人民银行征信系统可以极大提升融资租赁公司风险管理的水平，但另一方面也对融资租赁公司提出了更高的要求及责任。因为征信系统主要针对金融机构设计，包含了客户基本情况、关联方信息、对外担保、抵质押信息、年度财务数据、资产五级分类及逾期信息等，而金融机构相当一部分融资租赁公司在近些年来的行业爆发式增长中主要侧重于业务的增长，并未具备完善的内部风险管理体系，从而在使用人民银行征信系统上存在认知、人员配备等方面的差距。
向人民银行征信系统报送数据意味着数据质量的保证，以及时效性，这些都要求融资租赁公司在风险管理体系及组织机构方面具备一定的基础，这对融资租赁公司业务运营提出了更高的要求。
融资租赁公司使用征信系统的一些建议
鉴于目前行业发展的一些现状，融资租赁公司使用征信系统仍需要征信中心对试点企业进行系统性培训，以确保数据的质量及时效性。从系统功能来说，征信中心也应考虑是否给原针对银行的征信系统适当增加相关租赁业务的功能，甚至能否与现存的融资租赁登记系统及应收账款登记系统实现联通，真正实现大数据环境下的风险管理——所有融资性机构均可互相共享信息。
监管的角度，商务部门也可将融资租赁公司使用征信系统的效果纳入考核指标之一，从而实现行业发展的优胜劣汰并提升融资租赁行业的整体风险管理水平。融资租赁公司接入央行征信系统，带来的不仅仅是现有数据的开放，它会更多地带动整个行业以此为契机提升租赁公司风险管理水平，从而更好促进国内融资租赁市场的更好更快发展。
近几年来,随着业务量的快速增长，广大租赁公司的业务规模和模式不断扩大,人员专业理论知识在逐步完善，实践操作经验也得以积累,但社会征信体系尚不完善,不能满足资信调查、风险评估、征信查询、贷后监督、租金回笼等方面的信息需求，信用信息不能互通，也阻碍着租赁行业的发展。
随着租赁公司对接入人民银行企业征信系统的需求日益强烈，根据《中国人民银行征信中心关于调整企业征信系统机构接入流程有关事项的通知》银征信中心﹝2015﹞16号的相关规定，具备条件的融资租赁公司可以接入人行征信系统。
融资租赁公司接入征信系统将极大地提高融资租赁公司的工作效率，提升行业风险防范水平。租赁公司不但可以方便、快捷、安全的查阅企业的基本情况，还可以使租赁公司能够享受与金融机构同质、同效率的实时在线征信查询，既有效缩短了审查时间，又使租金回笼得到保障，使得租赁行业的发展快速增长。
作为国际性的融资租赁公司，为了积极响应人民银行征信中心的要求，公司根据自身的业务量和风险体系建设的需要，秉持对承租人负责的原则，宏泰国际租赁和上海资信公司签订了关于设立融资租赁综合服务平台的合作协议。该协议的签订，标志着融资租赁公司正式介入人民银行征信系统，更好的规范了融资租赁公司的工作流程，使融资租赁公司的风控体系更加完善化。
接入征信系统流程
根据宏泰国际租赁的实际需要，我们选择了开通融资租赁综合服务平台系统。首先我们向上海资信公司提交相关资料和《融资租赁综合服务平台用户开户申请表》；经上海资信公司审查无误后告知我公司并开通机构账号和管理员账号；通过管理员账户设置操作员账号，从而操作员可以进行相关业务的操作和管理。待录入的合同达到一定的业务量时，方可申请开通报送功能和查询征信功能。
融资租赁综合服务平台现阶段可以进行租赁业务管理、征信查询及登记接口业务管理等。首先开通的租赁管理功能模块，功能包括客户管理、项目管理、审批管理、合同管理、合同执行、合同结束和报表统计等。
宏泰国际租赁落实用户安全管理制度，管理员、操作员、查询用户、数据报送用户不得相互兼职，当各操作员调离或岗位变动时，会立即对相关用户予以停用，保证资料的准确和及时的录入。宏泰国际租赁先将《企业征信授权书》和《告知函》邮寄承租人处，两份文件的内容会告知承租人该系统所要登记的内容和目的，并将承租人的信用记录体现在其企业征信中，所涉及的担保人和担保企业均会收到相关告知函。企业在收到并知晓两份文件的内容后，要求承租人填写贷款卡号，加盖法人章和公章寄回我司处。待我司收到后方可录入企业资料及收付款情况，确保及时、准确、完整的报送相关数据。宏泰融资租赁严格按照《征信业管理条例》要求，落实查询授权制度，严禁无授权查询、先查询后授权、拒贷后仍查询客户信息、代替信息主体签署授权书等违规行为。
宏泰国际租赁现阶段进入申请数据报送及征信查询阶段，在获得人民银行征信中心及其他主管部门的核准后，便可开通相应功能模块。在平台为用户开通征信服务和融资租赁登记的接口功能后，方可通过租赁服务平台对业务数据进行抽取和转换，并报送至企业征信系统中，对相关企业的还款情况作以跟踪，对未及时还租的企业会在其企业征信中予以体现。
征信系统助融资租赁企业防范信用风险
征信系统的接入，将大大提高融资租赁企业的风险防范功能。银行如果不了解企业和个人的信用状况，为了防范风险，就会采取相对紧缩的信贷政策。对于融资租赁企业亦是如此，征信系统的开通为我们解决了相关的信用风险
现阶段我们收集到的材料，包括承租人基本信息和财务报表等，涉及的数字大都为表内数据。但是企业征信系统中体现的数据，会涉及到一部分表外数据，能够更好的反映承租人的资金使用情况，所以建立健全的企业征信风险管理能够更好的规避损失。征信系统的查询功能主要作用是：首先，前期在对承租人的调查之中，如果对承租人提供的征信报告有所怀疑时，通过自助查询承租人的征信状况，能够很好地了解承租人的基本信息，依靠征信系统强大的数据库，从收录工商登记、信贷记录、纳税记录、合同履约、民事司法判决、产品质量、身份证明等多角度入手，更加综合和真实的反应承租人的信用状况，为租前调查提供了极大的方便；其次，后期对承租人还租的确认，通过录入及报送系统，更加准确及时的把承租人的还租情况进行公示，对承租人形成很好地约束力，为及时收租提供了良好的必要条件。
征信系统不仅通过信用报告实现信息共享，而且会在这些客观数据的基础上通过数据挖掘推出对相关企业的综合评价，如企业关联信息查询、数字报告解读产品等。通过相关增值产品，可以进一步跟踪反映相关企业的实际风险水平，有效降低授信市场参与各方的信息不对称，以便得到市场广泛的认可，大大提高了融资租赁机构对于承租人风险的确认和把控。
现如今，“立诚立信”是每个企业刻不容缓的一件利国利民利己之举。社会信用体系的建设与完善，也是一件备受重视的国家大事。整个征信系统的发展将逐步走向多元化、系统化、专业化的规范发展道路。而各企业信用档案的完善与管理，更是大势所趋，社会所需。我们宏泰国际融资作为首批申请使用融资租赁综合服务平台的企业，正是希望能够充分利用国家为租赁公司提供的优质服务，更好的服务于承租人企业。俗话说得好“早起的鸟儿有虫吃”，只有率先完善自身征信系统的企业单位，才能在整个市场经济的激烈竞争中收获最优先最巨大的利益成果。
基于征信系统应用的融资租赁风险管理研究
目前，融资租赁是仅次于银行信贷的融资模式，中国也成为全球第二大融资租赁市场。近年来，融资租赁在促进实体经济发展、支持基础设施建设、有效盘活存量资产，为企业设备升级提供融资便利，满足我国现阶段经济发展的需要。2015年国务院连续颁布了《关于加快融资租赁业发展的指导意见》和《促进金融租赁行业健康发展的指导意见》，支持融资租赁和金融租赁行业的快速发展，为实体经济提供更好的服务。
一般来说，融资租赁业务期限较长、融资金额较大、行业跨度范围较广的特性决定了该行业的高风险和高成本。从信息经济学的角度来看，融资项目的风险主要是信息不对称。如何妥善解决信息不对称问题，找出适应融资租赁业务的工具和方法，提高风险管理和风险控制水平，是融资租赁公司健康发展的难点和重点。本文研究融资租赁的信用风险特征，探讨征信系统在融资租赁的信用风险管理中的作用，并在具体业务中加以灵活运用。
融资租赁模式和风险
近年来，国内融资租赁业实现了快速发展，企业数量、注册资金和业务规模均呈现大幅增长的态势。截至2016年底，我国融资租赁企业总数约为7120家，比上年底的4508增加2612家。全国融资租赁合同余额约53300亿元人民币，比2015年年底的44400亿元增加约8900亿元。在实体经济和基础设施建设等领域发挥了重要作用。
融资租赁业务模式
当企业需要添置设备而缺乏资金时，企业除了选择银行信贷等方式外也可以采用融资租赁方式进行融资，一般的操作方式是：承租企业向租赁公司提出融资租赁意向，由租赁公司出资购买该设备后租赁给承租企业使用，承租企业向租赁公司支付相应租金。简单融资租赁业务的操作流程如图1所示。
融资租赁的信用风险
信用风险是出租人面临的最重要、也是最常见的一种风险，它根源于租赁交易的信息不对称，主要是由当事人的信用水平和道德决定的。融资租赁信用风险与银行信用风险相类似，因承租人单方面不履行或不完全履行租赁契约而给出租人造成损失。包括由于债权人履约能力的变化而导致资产价值变动的风险，导致租赁公司呆账、坏账或资产减值损失的大幅增加。其中，不完全履约是指承租人的偿债能力下降而引起的租赁资产减值，使得可回收资金远小于资产价值。由于融资租赁信用风险会导致出租人资产质量恶化，从而又衍生出租赁资产质量风险。
我国融资租赁业起步于改革开放的20世纪80年代初，经历了快速发展、发展停滞和整顿恢复阶段这30多年坎坷的发展道路，主要是因为信用机制、经济政策不完善以及融资租赁公司风险防范和控制水平不足。不少较早成立的融资租赁公司主营业务抗风险能力较差，存在融资租赁公司大量租金被拖欠，导致不少公司被拖垮而倒闭。近年来，融资租赁的市场环境得到了改善，但信用风险仍是融资租赁公司在经营中诸多风险中最大的危害。信用风险的存在导致租赁行业持续存在欠租、骗租现象，欠租的比例占到租赁债权的15%-30%，甚至有些承租企业欠租比例高到全部债权70%。信用机制的不健全制约了融资租赁业务的发展，信用风险的管理有待提升。
融资租赁公司信用风险管理现状分析
风险管理是在一个有风险的环境中把风险减至最低的过程，本质是扩大能够控制的范围，减少完全不能控制的结果。
与银行类信贷机构信用风险管理比较
信用风险是信贷机构风险管理的关键部分，一直以来，我国银行类信贷机构在巴塞尔资本协议对信用风险资本金要求和资本市场对信贷机构经营业绩的双重约束下，逐步建立了完整的信用风险管理流程和操作标准，能够显著提升信用风险的管理能力。
银行类信贷机构具有完整的信用风险管理制度，实行标准化信贷管理流程，借助一整套信息系统对信用风险进行管理，能有效甄选合格的借款人，防范借款人信贷欺诈行为。此外，《征信业管理条例》规定：“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。”征信系统的信用信息数据经整合后，成为授信决策的重要依据。由于征信系统的信息是系统内共享的，各信贷机构根据征信数据排查借款人，因此对借款人能形成有效约束作用，促使借款人按时还款，降低不良资产比率。
存在的主要问题
与银行类金融机构相比，融资租赁公司的信用风险管理、租赁物质量（耗损）控制、在线征信系统等与银行类信贷机构有较大差距。
一是缺乏多渠道、权威的信息源核实客户的真实身份，在开展项目往往依赖承租人提供基本资料，并根据提供的资料对承租人的基本信息、财务状况以及非财务因素进行分析。无法完全对其法律主体资格、经营和财务状况等资料的真实性、合法性和有效性进行核实。
二是在与承租人签订租赁合同之前，必须要调查分析租赁物的市场行情和技术水平，但收集客户信息成本较高，且无法保证信息的完整，在其他城市和机构的负债情况难以调查。
三是关联风险的识别难，融资租赁业务面广泛，项目中的承租人往往与其他企业、个人有着密切的联系，甚至可能存在债权债务关系，增加了项目的风险性。
四是缺乏信用风险的后期管理，不能连续及时地获取信息用于后期的监控和预警。在项目后期，租赁公司注意承租人是否有财务危机或投资失误，尤其要重视租金延迟付款等问题，及时采取措施来减少损失。租赁业务期限较长，客户风险状况是动态变化的，客户的财务指标，经营状况等信息难以连续监控和评估。
征信系统与融资租赁项目风险管理
通过征信系统的信息共享来解决公司与承租人之间的信息不对称问题。一个融资租赁项目周期可通常可划分为前期申请、评估审批、跟踪管理和项目结清四个阶段。征信系统可用在项目风险管理每个阶段，也已成为贯穿整个项目周期的风险管理重要工具和平台。
一是项目风险识别，甄别客户身份，辨别申请材料真伪。在项目的申请阶段，可通过征信系统快速、准确、全面地获取客户的金融债务真实情况，防范身份欺诈风险。消除信息盲区，简化流程，节约贷前的调查成本，提高风险识别水平。
二是项目风险评估，通过借款人综合负债情况准确评估。结合借款人的历史逾期情况估算风险，通过征信系统识别关联风险，根据风险高低制定出合适的价格。
三是项目风险监控，贷后跟踪监测。贷后管理是风险管理的薄弱环节，但可以利用征信系统及时、全面了解客户经营及资信的变化，高效地进行贷后监控和预警，及早地预防和应对项目风险。
四是项目风险应对，通过将逾期或违约行为记入征信系统，强化失信惩戒功能，促进催收.贷后资产回收能力提升，由于征信系统能够反映客户在整个金融系统中的全面信用状况，客户各类贷款信息与资产五级分类信息直接记入征信系统体中，进而提升了客户对融资租赁款偿还的重视程度，增加了公司的资产回收能力。客户自觉维护自身信用状况，减少违约行为的产生。
优化建议
近几年我国融资租赁业进入发展新时期，支持融资租赁行业发展的法律、监管、税收、会计这四大支柱已逐步完善，租赁合同金额大幅增张、租赁公司迅速扩张的同时，行业业务雷同、业务创新不足以及发展不平衡的问题仍然存在。国内的融资租赁业即将进入竞争的洗牌和整合期，小规模或区域性的公司被兼并，并逐渐出现全国性的融资租赁巨头。
风险管理能力则是融资租赁公司的关键的核心竞争力。融资租赁公司的竞争优势最终都通过风控能力予以确认，关键就在于交易背后的征信体系。征信系统已成为我国金融经济领域重要基础设施，各类金融机构在开展业务均已充分利用。运用征信系统加强融资租赁项目的风险管理是有效的、可行的，可以较好的解决信息不对称问题。为提升融资租赁公司自身核心竞争力、健全对当前征信系统的应用、加强对项目的信用风险控制，融资租赁企业的风险管理应更加注重从“加、减、乘、除”这四个方面努力：
第一，做加法。自2015年扩大了可接入央行征信系统的机构类型，融资租赁公司等非银行金融机构也可以接入。增加了入库信息的种类及覆盖面，更具全面性的信用信息可以满足市场多样化的业务需求。融资租赁公司通过征信系统，进一步明确信用数据使用方向，不断拓宽信用信息的覆盖层次，方便全面掌握客户信息，提高融资项目审批效率和融资便利性，提升风险数据汇集整合能力。
第二，做减法。化解信息不对称，减少逆向选择，降低了融资租赁市场的信息不对称和交易成本，进而降低融资成本。融资租赁公司利用征信系统数据，减少无效的信息收集，不断优化信息功能和配置，可将流程控制、信息收集和系统应用于一体，实现“降本增效”。提高对客户违约风险研判，主动做好客户选择和资产结构安排，提升风险预警灵敏反应能力。在当前业务同质化竞争环境下，有明显资金成本优势的公司会获得更快速的成长。
第三，做乘法。发挥征信系统的乘数效应，更加精细化开展对承租人的信用评级，梳理承租企业关系树，进行企业集团的关联分析，构建清晰完整的风险关系。健全评级与风险监测之间的联动机制，及时基于预警结果调整评级结果，始终反应业务最新风险状况，提升风险模型精准预测能力。具备专业服务能力的融资租赁公司，可以提供类似“产业链上下游”和“供应链金融”的一系列服务，进而提升企业自身综合竞争能力。
第四，做除法。充分利用征信系统，加强风险揭示和化解能力，去除融资租赁项目中的重大风险和隐患。重点提升对征信系统数据的处理、整合和加工，实现对单笔项目可能存在损失的准确计量，以及风险调整后收益率的精准计量，实现业务收益对潜在损失的充分覆盖。加强后续管理，提前防范的信用风险，提早化解项目风险，从而可以提高金融资产的质量和数量，扩大信用交易规模。
信用风险管理是融资租赁公司工作的重要部分，完善的风险控制体系是租赁公司健康发展的基础，在很大程度上决定了租赁业在经济建设中发挥的作用。不断改进风险控制体系、丰富风险控制方法，促进融资租赁不断创新发展，优化市场结构，更好地支持实体经济。
探索接入征信系统新渠道 打造融资租赁 一站式综合服务
近年来，随着政策环境的持续优化，融资租赁行业出现一些新的发展特征。融资租赁业务领域持续拓展，创新步伐不断加快。根据中国租赁联盟、天津滨海融资租赁研究院组织编写的《2017中国融资租赁业发展报告》（以下简称《报告》）显示，全国融资租赁企业管理信息服务平台数据显示，截至2017年底，我国登记在册的融资租赁企业数量共计9021家，比2016年底增加2863家，同比增幅为46.5%。其中，内资试点企业276家，增加72家，增幅为35.3%；外资租赁企业8745家，增加2791家，增幅为46.9%。融资租赁将继续发挥服务实体经济发展、推进供给侧结构性改革、培育发展新动能等重要作用。融资租赁作为集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型金融产业，对于风险识别和防范的要求较高，急需将融资租赁信用信息与其他金融信用信息联动，提升风险管理水平。
为此，上海资信有限公司（以下简称“上海资信”）通过建设“融资租赁综合服务平台”（以下简称“租赁服务平台”）为融资租赁企业提供业务管理、风险控制、征信服务、动产登记的一体化服务，全面提升企业业务管理水平及风险控制效率。截至2018年5月底，总计有12家融资租赁机构通过租赁服务平台成功对接人行企业征信系统。
融资租赁行业高速发展，征信系统接入需求强烈
随着我国金融创新的不断深化，融资租赁作为新型金融产业取得了一定的突破，但业务发展的同时，系统信息化程度不高、风险防控能力有限等问题也逐步暴露，制约了行业的持续性发展。随着融资租赁行业的快速发展，新机构不断涌现、新业务蓬勃发展，但各家融资租赁企业间信息化建设水平差异仍然较大。上海资信开展的融资租赁企业问卷调查结果显示：近三分之一的融资租赁企业无专业的业务管理系统；一半以上的融资租赁企业风险管理能力较弱；仅有不足十分之一的融资租赁企业业务规模较大，风控体系较为完善，能够通过专业的信息系统进行业务信息的管理。大多数中小型融资租赁企业成立时间较短或业务规模较小，依托普通办公软件进行日常业务管理。无论业务规模大小、信息化水平如何，各融资租赁企业对于风险管控水平提升、征信接入需求同样强烈。
2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，其中第29条明确规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。”根据《征信业管理条例》的相关精神，中国人民银行征信中心（以下简称“征信中心”）于2015年初通过《关于调整企业征信系统机构接入流程有关事项的通知》（银征信中心〔2015〕16号）进一步明确“具备条件的融资租赁公司可申请接入企业征信系统”，为融资租赁企业接入人行征信系统提供了政策支持。
为进一步做好融资租赁接入工作，拓宽企业征信系统覆盖范围，征信中心委托下属公司上海资信开展融资租赁机构接入企业征信系统相关工作。在此背景下，上海资信进行了深入的市场需求业务调研，发现虽然融资租赁行业高速发展，企业间信息化水平仍差异较大。中小型融资租赁企业的业务管理系统在建设初期未参考相关标准进行开发，导致系统功能缺乏、数据不完整、不一致的情况普遍存在，难以达到征信中心的接入相关要求。若简单参照一般金融机构的接入模式，短期内难以实现此类融资租赁企业的接入需求。为此上海资信开展租赁服务平台建设可行性研究，计划通过建设一个集业务管理功能、征信服务功能于一体的线上综合服务平台，为广大融资租赁企业提供高效、便捷、低成本的线上业务管理服务，同时为有迫切希望接入征信系统的融资租赁企业提供相关征信服务。
以市场需求为导向，打造具有特色的专业性服务平台
租赁服务平台作为征信系统接入渠道的探索，其始终坚持着以市场需求为导向、以优质服务为基础的建设理念，期望将互联网技术与传统办公模式相结合，通过互联网在线方式将融资租赁业务管理与征信、登记等风险防范手段相结合，打造低成本高效率的融资租赁综合服务系统。
适用性广泛。租赁服务平台为互联网在线平台，通过租赁服务平台进行在线业务管理，不受所在地域、业务规模、人员数量的限制，服务对象广泛，适用于各类融资租赁企业。租赁服务平台具备自选化流程引擎，从租赁方式、还款方式、调息展期到合同执行与结束等各个流程节点自行调整。此外，租赁服务平台内置通用测算公式，为租赁服务平台用户提供多种融资租赁业务测算的解决方案，提高平台操作自由度，更能够应对融资租赁业务实际需求。
全周期管理。在租赁服务平台的功能设计上，主要包括融资租赁业务管理功能、征信服务以及登记服务三项核心功能。租赁服务平台可以为用户提供客户管理、项目管理、审批管理、合同管理、合同执行、合同结束、报表统计、征信服务和登记服务等整个租赁业务流程的管理服务，实现全周期管理。租赁服务平台通过将业务管理与征信、登记需求的完美结合，在减少融资租赁企业业务操作繁琐程度的同时，切实提高风险防控能力。
高效率低成本。用户通过互联网访问租赁服务平台，对租赁业务进行在线管理，融资租赁企业从租赁服务平台开通使用到用户创建、从业务数据录入到流程审批管理、从合同设立到执行结束，所有操作均可通过互联网完成，无需软件安装、硬件购置及后期运维管理。这将大幅降低企业信息化管理成本，有效解决传统融资租赁业务系统建设成本高、部署运作难、征信登记对接效率低等问题。
以业务需求为核心，提供融资租赁多功能服务
一站式业务管理功能，租赁服务平台紧贴融资租赁业务实际情况，根据租赁业务开展全流程的管理服务设计了客户管理、项目管理、合同管理、合同执行等功能模块，为用户提供相应业务管理。租赁服务平台用户从客户资料录入、项目管理、合同设立、合同投放、核算表制作、租金回笼、合同结束等具体功能进行全流程业务操作。在功能操作中租赁服务平台根据业务类型及流转方式的不同能够适应融资租赁企业在业务管理中调息、合同变更、合同展期等各类业务情况。
全方位流程管理功能，由于部门人员配置及业务流转方式的不同，各融资租赁企业具有独立的复核流程以及审批流程。上海资信开发出自选式流程驱动引擎，包含现有企业审批流程的四种审批方式：“一人审批”、“多人审批”、“会签”及“最终审核”。通过控制业务发起人及最终审批人两端，为租赁服务平台用户提供自由组合的审批流程，提升了融资租赁企业的业务自由度。融资租赁企业可通过流程管理功能根据实际业务审批流程选择审批方式，直至审批结束。
高效率系统管理功能，为提高平台的可操作性，租赁服务平台为机构管理员用户提供了用户开设、角色权限设置、密码修改、操作日志查询等功能，帮助机构管理员进行日常维护工作；租赁服务平台还包括利率管理、逾期与收款提醒、参数维护等配套管理功能，进一步方便了融资租赁企业的业务开展。
规范性征信管理功能，用户通过租赁服务平台的征信管理模块对业务管理模块中的业务数据进行数据抽取，在经过数据整理、规则校验、人工复核后生成为符合报送至企业征信系统报送规范的标准报文，上报至企业征信系统。租赁服务平台在接收反馈报文后，自动解析分发至各机构，并在征信管理界面展示错误报文，由机构处理。
便捷性登记管理功能，租赁服务平台通过对接中国人民银行动产融资统一登记系统（以下简称“登记系统”），实现租赁服务平台用户通过平台进行动产登记的需求。租赁服务平台用户可通过登记管理功能进行租赁物的初始登记，租赁服务平台从业务管理模块中抓取租赁物信息至登记管理模块，无需逐条录入登记信息。由租赁服务平台用户核对并完善信息后提交登记，登记成功后可通过租赁服务平台进行登记查询。
以征信对接为目标，不断满足机构日益增长的风险防范需求
租赁服务平台自2016年5月上线至今运行稳定，帮助融资租赁公司通过租赁服务平台实现征信报数，开通人行企业征信系统的查询权限。通过该模式帮助融资租赁公司高效、规范接入企业征信系统。为适应融资租赁业务领域持续扩展，创新步伐不断增加，融资渠道多元化发展现状。上海资信也不断提高系统友好性设计、完善平台功能、加强业务模式研究，充分发挥多功能全流程的服务优势，分阶段推出各类增值服务，逐步建成基本功能完善、特性服务突出、可拓展性强的综合性信息管理系统，更好地为融资租赁企业提供服务。
以融资租赁综合服务为起点，努力打造一站式小微金融综合服务平台
租赁服务平台对于推动融资租赁行业发展有着一定意义，第一，有效降低业务系统使用成本，提高企业租赁业务管理水平。第二，有效提升中小型融资租赁企业接入征信系统对接效率，帮助融资租赁企业对承租人的风险大小和违约情况提前进行预判，增强风险防控能力，提升行业信用信息透明度，为融资租赁企业支持行业经济发展提供了有效的信用支撑。第三，全功能管理服务的创新可有效降低业务处理的繁琐程度，提高企业运作效率和工作及时性，也为融资租赁行业提供了业务拓展的新思路。这三方面影响都将帮助融资租赁行业走向企业信用信息规范化的道路，促进经济市场持续健康发展，为创造良好信用环境以及诚信体系建设发挥重要作用。