小微企业,小微租赁(主要指单户1000万元及以下业务)的市场分布,现金流规律,风控模式,退出方式等,与大中型企业,大中型租赁项目均存在显著不同,评审的内容和标准迥异,风险的包容度更大,业绩的考核目标也不一样,必须针对小微租赁的特征构建专门的运作机制,实行不同于大中型租赁的差异化管理。

1,专门机构、专业团队、专业经营

实行小微租赁专门机构(专门部门)、专业化经营;条件成熟后实行小微租赁事业部制。但其他(大中租赁、专业化租赁)业务部门也要兼营小微租赁,每年要下达一个较小的小微租赁业务任务量,以强化租赁公司全员关注小微企业的社会责任,同时避免租赁人不会作小微租赁的尴尬。

 小微租赁专业团队,主要从融资租赁公司小微业务和银行小微企业信贷团队中物色有小微债权业务经验的人员组成核心业务团队后,再逐步从新进入的大学毕业生及大中型、专业化租赁项目团队中转岗增强小微租赁业务团队。

 在小微租赁专营机构内,也要分出几个主要的、大的业务方向,实行部门内的产业专业化分工,逐步形成“专家经营”模式,以防范小而全的弊端。

 金租支持小微民营企业,在于五大重点:重点支持优质的民营企业,重点支持生产型企业,重点支持金融租赁公司专业化经营领域(比如旅游,水务,教育与卫生健康)的小微项目,重点支持产业链(供应链)上的小微企业,重点支持小微企业聚集区(开发区)的企业。只有牢牢抓住主要矛盾,抓好重点,才能纲举目张,以点带面,最终取得小微租赁总体推进的良好效果。

2,专项规模(业务规模)和专项费用预算

租赁公司必须在业务与费用规划中,专项列出小微租赁的长(5年)、中(3年)、短(1年)规划,决不因公司在发展中,因追求市场占有,规模效益,成本控制及年度盈利等因素挤占小微租赁的业务规模及人员、费用预算。

 3,专门评审,快速审批

评审中不分所有制,不分大小,只看优劣,国有民营一视同仁。

 主动学习阿里巴巴金融等在个人、小微企业信贷中运用大数据的经验,充分发挥大数据在小微企业租赁业务拓展与风险排查、风险评估、风险控制上的独特优势。

 扩大抵押担保品种,谨慎扩大与政策性担保公司的合作,探索小微租赁风险由租赁、担保、保险、财政、基金等“几家抬”模式。

 坚持一案双审。即既审租赁方案的可行性,又审退出预案。除了主要靠第一还租来源,租赁物,抵质押及第三方担保防范风险之外,要探索小微企业的并购重组,引入战投等方式的方案、路径,保证小微租赁市场进得去又出得来,主动防范,主动化解小微租赁业务的风险。

一旦小微租赁产品成熟,业务成熟,在分管风控的公司领导主持下,由业务部门和评审部门会签审批,即业务主办→业务部门负责人→信审主办→信审部门负责人→公司(风控)领导(审批或报备)。也可试行独立审批人制度。实现小微租赁事业部体制后,只有超出限额等授权范围的业务,才纳入公司评审。

 4,小微优先、小微优惠

 简化评估审批流程,优先评审,优先办理(抵质押等)手续,优先安排投放,准对小微租赁“小”而“急”的特点,在内部业务流程上对小微租赁开辟绿色通道,强调服务效率,保证资金及设备的及时到位。

 对小微租赁实行优惠的、有竞争力的价格。杜绝任何形式的、不公平的额外收费。

 5,专门考核

 重点考核小微租赁业务的增长速度,服务客户数量、覆盖面及业务占比,资产质量,社会效益,而不过分关注人均资产、人均利润等效益指标。

 甚为紧要的是,及时借鉴银行的成功经验,研究制定小微租赁业务尽责的标准和认定办法,以及在此前提下的免责机制,以制度为保障解除“不愿租,不敢租”的戒心。

 6,强化与第三方的专业合作

完全靠自营,小微租赁业务的发展将需要一个庞大的业务团队来支撑,与金租公司当前以大中型租赁业务为主的紧凑型团队状况,客观上存在矛盾。因此金租公司要大力推进厂商租赁,通过总对总合作推广小微租赁业务;探索与专营中小微租赁业务的专业化(融资)租赁公司开展转租赁,租赁保理(须银监给予金租公司开展租赁款项保理业务资质)及租赁资产(有追索)转让等业务;必要时,还可开展小微租赁业务外包,与业务稳定可靠的,具有一定比较优势的中介机构开展特定行业和特定区域的可持续外包合作。

此外,金融租赁开展小微租赁普惠服务,要特别注意几点:一是不急于求成,坚持在小微租赁专门的风险包容度之内,宜小步快走,分步发展。二是坚持直租为主,开始阶段直租比例至少应高于公司直租的平均水平,更多依靠租赁物缓释经营风险,以降低小微租赁客户的业务门槛。三是租赁期一般低于3年(因为中国中小民营企业平均寿命仅2.5年)。四是(3年后业务正常)必须建立客户退出机制,即每年退出1/5—1/4客户,以规避企业发展周期的风险。五是积极呼吁和运用地方财政对中小微企业运用融资租赁贴息和对金融租赁开展小微租赁服务的奖励政策,以及地方财政分担租赁坏账风险的消化机制。