一、行业背景回顾
从市场参与主体来看,我国汽车金融市场正逐渐形成由汽车金融公司、商业银行、汽车融资租赁公司以及互联网公司等多元主体并存的局面。汽车金融公司拥有业务模式和金融产品的灵活优势,以及整车厂渠道支持。商业银行凭借传统资金优势和广泛的渠道网点布局。汽车融资租赁公司以及互联网公司也凭借灵活的市场策略满足不同消费者的需求。从客户定位来看,银行和汽车金融公司选择的主要是优质客户;银行和汽车金融公司都没有审批通过的业务往往会流向融资租赁公司,所以融资租赁公司的客户资源质量次于汽车金融公司和银行。

中国汽车工业协会发布了2019年上半年汽车产销数据,上半年汽车产销分别完成1213.2万辆和1232.3万辆, 产销量比上年同期分别下降13.7%和12.4%。进入2018年以来,监管条例不断地出台对汽车金融行业都造成了一定程度的影响。2018年1月,国务院发布了《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》;3月中国互联网金融协会发布了《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》,在一定程度上对暴力催收以及拖车现象起到遏制作用。以上政策对汽车金融整体贷后催收管理都产生了一定影响,部分还款能力弱的客户还款意愿也出现了较大程度的下降,依靠拖车催收的贷后模式也很难继续。汽车金融的风险来自五个方面:渠道、员工、客户、车和公司。本文将重点介绍汽车直租业务的贷前和贷后风控要点。

二、贷前风控

2.1获客渠道风险管理

在汽车直租业务中客户的业务实际办理需要通过线下来完成。单纯依靠自行铺设线下的渠道耗时较长,通过SP获客是行业内的普遍方法,甚至准入或初审也是交由SP来完成。在业务中首先需要把控的是SP的渠道风险, 防止流入团伙性的欺诈风险,并保证进件客户信息真实。

对于SP渠道的风险把控,主要的手段是通过对SP的进件质量和贷后逾期情况进行考核,直接与SP的渠道服务费进行挂钩,从服务费的返还等对渠道商进行控制管理。在渠道商进件中,应重点把控渠道商的销售人员的风险,要求销售人员的进件操作要按照标准执行,杜绝存在的道德风险。对于内部的获客渠道,要对销售人员和团队进行风险上的考核,降低进件中存在的风险。在业务中,出现的代办包装、伪冒申请、用途风险、代购申请等,多数和渠道端人员有很大关系,所以必须通过有效制度体系来管控各类渠道。
2.2贷前风控准入与审核

一般情况下,对于人的风控分为两个角度:一是个人资料的收集、掌握资料越详细,了解的也越多,对于风控判断准入条件越有帮助;

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