摘 要

要知道债权管理并非简单的催账管理那么简单，真正的债权管理应该是从项目启动到尽调到放款到催收的全程风险管理工作，这也是选择优质项目，优质客户、尽调详尽、合同条款设计、全程监管的最好诠释，即实时掌握承租人的资金流动信息，随时搜集承租人履约不能的苗头，将拖欠的可能扼杀在摇篮里。今日法阁君主要是介绍如下具体的催收方法和手段。

（一）催收前准备
一旦发现承租人逾期还款，应第一时间核实承租人逾期原因，充分结合笔者的催收实战经验，无外乎是以下几方面：承租人经营受阻，有正当理由，享有抗辩权或抵消权，催收欠款金额有误，主动履约大小等，以此确保催收前的精心准确，从而保证每次清欠的有效性和精准性，使得承租人只能对催款回答还款还是不还款以及如何还款，而不再纠结于对账、抗辩、手续不全等干扰催收的问题上。

（二）催收黄金期内的递进式催收

应收债权催收有个普遍规律：账龄时间越长，收回的概率就会越小，为此就促生了催收的黄金期，一般是承租人出现逾期日开始的60日至90日这个时间段内，在此期间应加强催收力度，动员放贷人员、信用管控人员分层次、分级别、分批催收，尽量缩短账龄。具体操作如下：
逾期30天内：可通过电话催收，了解迟付原因，并及时发出第一封催款信函，初次以一般放贷代表名义，适当施压，防止账款进一步滞后。
逾期31-60天内：不能接受，应发出紧急书面催函，适当提高收账级别，以高一级别职务人员名义发出。
逾期61—90天：不能有丝毫懈怠。应发出比较严厉的催函，并在函中表明“最后期限”。
逾期91天以上：立即采取行动，委托律师进行处理。

1.电话催收

进行电话催收时在抓住核心要点，不要与承租人在跟催收工作无关的问题上纠缠不清，直截了当的表明致电意思。同时不要将电话催收流于形式，询问承租人拖欠原因，以及明确还款金额和时间，并告知逾期还款的法律后果。

同时根据承租人的回复内容，在电话催收后增加一个规定动作：通话后补发一条短信，核心在于表明身份，复述催款要求和客户承诺。短信分为缓和版和严厉版，针对态度诚恳并承诺近期还款的承租人发送缓和版，针对态度恶劣、直接挂断电话、不予接听的承租人发送严厉版。

同时需要提醒大家的是，电话催收有两个工作必须要做，一是电话时同步录音，以便事后回听进而研究催收对策，也可作为中断时效的有力证据；二是电话催收后要制作并填写“电话催收记录表“，详细记录电话催收时间，客户反馈内容，承诺的下期还款日等。

2.信函催收

信函催收相比电话催收较正式，设计规范专业的信函会给承租人留下良好的形象，尤其是对于承租企业来说。信函催收建议做到以下三点：
（1）不要超过三封，否则承租人很容易会陷入倦怠期；
（2）同步寄送给担保人，并指出拖欠的金额及过期的天数；
（3）为了维护与承租人关系并保持压力，每份函件的发函主体根据催账情况调整。

同时为了巩固信函发送效果，信函发送后必须要有一次电话跟进。

3.上门催收

上门催收是追帐过程中给承租人压力最大的一种，精心的计划与安排，深入的调查交涉找出对方的弱点，最终以理说服。但不容忽视的是，上门容易引发矛盾，但成效较高。为此需要注意上门催收不要语言、行为过激，要循序渐进、讲究方式方法。

具体催收前应携带好合同、欠付款记录等复印件及催收函、律师函等催收材料，做到催收有据；组建催收小组（至少2人），可做到张弛有度的配合；替承租人考虑解决还款方案并说服其接受；询问落实对后续催收的有利信息，比如租赁物所在位置等。

同时需注意的是上门催收成本较高，所以催收前应做好充分准备，使得每次催收有所收获，而且上门催收每次催收给承租人的压力应一次比一次大；对上门催收情况也应形成书面汇报材料，列明催收对象、地址、谈话内容、承租人回复情况、额外收获信息等内容。

（三）取回租赁物

如上文所说，对逾期91天以上的承租人，可直接委托律师介入，发送律师函或是启动诉讼程序。但除此之外，融资租赁公司还可进行私力救济，取回租赁物。通常在承租人逾期90天到180天内，融资租赁公司可取回租赁物，一方面是考虑账龄不宜过长，另一方面是拖得太久租赁物失控概率越大。

取回租赁物可采取两种方式，一是融资公司自行取回，一是委托第三方公司取回。在此需要注意的是委托的第三方公司应选资质齐全公司，并向第三方公司出具授权委托书，且应要求第三方公司取回租赁物时应向承租人出示，使得取回过程合法化，避免承租人以此为理由进行反制。同时建议融资租赁公司取回租赁物时进行全程录像，证明自己并存留证据。

另外建议融资租赁公司取回租赁物后第一时间通知承租人，通知承租人取回主体、理由和依据、赎回条件及时间、限期不予赎回变卖租赁物并主张损失的后续措施。尤其是收回租赁物价值的确定是取回租赁物后首要考虑且判断损失大小的标准，也是确认难点，同时拖得时间越长，租赁物价值就会越低。如果融资租赁公司取回租赁物后第一时间通知承租人，并将租赁物价值变卖的方式和选取告知承租人，并给予异议期，即可解决上述问题。