引言:融资租赁业务模式有很多种,其中渠道融资租赁业务是非常重要的一种模式,本文所指的渠道业务是指,融资租赁公司借助与经销商或管理公司或厂家(以下统称经销商)来获取终端客户,帮助经销商完成销售,经销商一般也为终端客户提供一定的担保(也存在不提供担保的情形,但本文探讨的重点即为担保模式下的渠道融资租赁业务),这种模式通常会出现在商用车、工程机械、环卫车辆等领域内。该业务模式具有一定特殊性,与大的单体项目有很大的不同,相关的评审标准、风险防范等也与一般的单体项目不同,为了更深入地了解该种模式,本文就尝试从该种交易模式的特征、所面临的风险及风险防范思路等方面进行分析和探讨,以供读者参考。

  一、渠道融资租赁业务的特征

  (一)业务小而散

  渠道融资租赁业务的终端客户往往是分散在全国各地的,融资租赁借助于当地的经销商来寻找客户、扩大规模,进而顺利地开展业务。融资租赁公司通过渠道端来获得终端客户(但往往并不实际接触终端客户),而每个客户总的融资金额普遍都不高(大的物流公司作为承租人除外)少则十万左右,多则五六十万,业务单体额度较低,也非常分散。就笔者所在的工作单位来看,虽然公司是位于东部地区,但业务的范围可以遍布于新疆、四川、黑龙江等比较偏远的地区。

  笔者认为这种小而分散的业务模式有着自己独特的优势和劣势。其中最大优势就是,就终端客户而言,风险较为分散;最大的劣势也在于,由于终端客户过于分散,且单笔金额较小,管理起来会比较困难(虽然现在借助于GPS、大数据风控等手段在管理上有了很大的好转,但实物的管理、诉讼等仍然面临着较大的困难),一旦承租人逾期,现场处理起来会比较困难(往往需要或完全借助经销商来处理),处理的成本也并没有因此而降低(如,若是进行诉讼的话,相关人力、物力的投入并没有因为案件小而有所大幅降低,投入的成本产出比很低)。

  (二)对经销商的依赖性较强

  渠道融资租赁业务的开展需要严重依赖经销商,特别是在经销商担保的情形下,若是离开了经销商,融资租赁公司基本上难以开展业务。虽然这种业务模式,对于融资租赁公司来说可以迅速地开展业务,扩大规模,缩短获客时间成本,但若经销商成了融资租赁公司在渠道端业务中的主要或者是唯一的获客途径,甚至对承租人及租赁物的租后管理、后期处置等等都需要严重依赖经销商的话,这种快速的发展对融资租赁公司来讲也只能是昙花一现,很难持久。

  (三)真

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