一季度新增投放同比增长80%，其中普惠业务同比增长近100%…… 近年来，民生金租启动转型升级引擎，车辆、通用设备等普惠业务投放快速增长。民生金租为什么要坚持普惠租赁转型？如何定位普惠租赁？普惠租赁与银行普惠信贷怎样形成错位互补？企业普惠租赁业务快速增长的原因有哪些？记者专访了民生金租总裁孔祥歌。

　　“今年将把70%的资金投放到零售端”

　　今年一季度，民生金租交上了一份令人满意的普惠租赁成绩单：新增投放同比增长80%，其中普惠业务同比增长近100%。“普惠租赁已经成为民生金租业务增长的主要引擎，今年我们将把70%的资金投放在零售端，继续做优普惠租赁 。”孔祥歌说。

　　成立于2008年的民生金租是国务院确定试点的首批银行系金租公司之一，在飞机、船舶租赁领域积累了一定的优势。截至2022年末，民生金租公务机板块资产规模达80亿元，机队规模超过60架，处于行业绝对领先水平；船舶板块资产规模达330亿元，船队规模超过203艘，是国内头部船舶租赁公司。

　　在机船领域形成专业化优势的民生金租，为什么下大力气转向普惠租赁？

　　2022年，银保监会下发《关于加强金融租赁公司融资租赁业务合规监管有关问题的通知》（简称“金租12号文”），引导金融租赁公司找准市场定位、实现差异化发展，明确提出推动金租公司转型发展。

　　“金融租赁不能走‘类信贷’的老路，要‘真做租赁，做真租赁’。金租公司不转型没有出路。”孔祥歌说，围绕实体经济发展需求，绿色租赁、设备租赁、普惠租赁是金租转型的三大方向。其中普惠租赁是目前民生金租正在实践的方向。

　　孔祥歌说，中小微企业融资难一直是中国金融体系的一个痛点。近年来，民生银行将小微金融作为全行的战略业务，精准滴灌中小微实体经济。作为集团综合化经营的重要一环，民生金租要做的就是找准定位，抓住设备和普惠这两个核心点，发挥好自身优势，走出一条差异化、特色化的普惠转型之路。

　　孔祥歌介绍，在做强船舶、飞机租赁的基础上，民生金租在2017年和2022年，先后将车辆零售和小微企业通用设备定位为全公司战略，并逐步形成商用车、工程机械、乘用车、通用设备租赁“四轮驱动”的业务格局。

　　截至2022年末，民生金租总资产规模1744亿元，新增投放517亿元，净利润10.5亿元。2022年的新增投放中，零售与小微类租赁业务占比达62.10%，占比接近三分之二。

　　摒弃“类信贷”，与银行服务形成错位互补

　　“金租12号文”明确提出，金融租赁公司从事融资租赁业务要准确把握市场定位和功能定位，摒弃“类信贷”经营理念，突出“融物”特色功能，与传统银行业务实现差异互补。

　　如何把握普惠租赁的定位？孔祥歌认为，普惠融资租赁与银行普惠信贷是天然错位、竞争互补的关系。做好普惠租赁业务，更有助于金融租赁充分发挥与银行信贷产品错位、补位的竞合作用，形成有序竞争的金融供给格局。

　　孔祥歌说，银行普惠信贷仍未能完全打破抵押品桎梏，并存在严格的抵质押率要求，无法有效解决小微企业资产实力弱的业务堵点。近年来，银行普遍推出经营贷等信用贷款产品，虽无抵押要求，但总体金额较小，期限较短，无法满足小微企业购置生产设备的资金需求。

　　而融资租赁依托租赁物实现以物融资，与银行要求的设备抵押有很大不同，在租赁物价值以内，有着灵活的融资比率策略。一方面，可以提升融资金额，满足小微企业设备融资需求；另一方面租赁融资的租期较长，可以极大缓解小微企业还本付息压力。

　　孔祥歌举例说，比如小微企业要采购一套100万元的设备，融资租赁以设备租期结束后的残值作为评估手段，可以直接为企业提供90万元的设备采购资金，对小微企业的吸引力非常大。截至目前，民生金租已在全国范围内为大约2000家小微企业提供了超过30亿元的设备购置及更新融资服务。

　　同时，租赁公司能够通过掌握小微企业核心生产设备，切实做到以物避险。“租赁物是判断风险、做好风控的核心立足点。普惠租赁业务虽然单笔规模小，地域分散，但租赁公司能掌控高价值租赁物，并且租赁物二手市场发达，有利于资产处置，这是普惠租赁的优势，也考验金租公司的资产处置能力和专业化能力。”孔祥歌说。

　　“直租”等自营业务被业内视为专业化的代表。近年来，民生金租大力发展直租业务，以乘用车为例，截至2022年末，乘用车自营业务累计投放突破70亿元，而取得这个成绩仅用了15个月。

　　科技金融解决普惠租赁业务难点

　　小微企业普遍抗风险能力弱、经营不规范，信息不对称风险较大。同时，普惠租赁业务单笔金额较小，人均产出较低，成本耗用较高。对此，孔祥歌认为，普惠业务要坚持政治性、人民性的要求，利润率不能高，只有发挥规模优势，通过科技赋能，摊薄经营成本，缓释资产质量压力，才能实现经营收益。

　　“‘磨刀不误砍柴工’，我们制定的策略是普惠租赁业务前几年可以不赚钱，先从顶层设计、科技研发、流程优化等维度全方位构建体系化能力，为业务可持续发展打好基础，培养核心竞争力。一旦核心优势建立起来，小微客户会主动找上门。”孔祥歌说。

　　面对金融与科技融合发展的大趋势，民生金租借助金融科技手段，统一零售数字化经营平台，通过科技赋能实现了车辆零售、小微设备业务线上流程一体化，构建了智能化风险管控和可视化租赁物管理能力，基本实现主要业务场景线上化、自动化、数字化和智能化管理，极大地提高了整个业务处理的合规性和操作效率。

　　具体来看，一是实现业务流程线上化、精细化管理，支持租前、租中、租后线上流程一体化，提高业务操作效率。例如，商用车零售业务通过内置业务标准规则，从线索到订单完成只需30分钟；二是具备多样化的渠道场景支持，如面向终端客户提供线上电子签约，并实现上链存证、无纸化绿色低碳办公，整体签约时效大幅提升，线下签约需2个工作日，线上签约20分钟即可完成。

　　受全球经济下行、产业链重构等多种因素的影响，“资产荒”背景下，租赁公司业务拓展和风险控制难度普遍增大。对此，孔祥歌表示，通过多年的科技赋能，民生金租在普惠租赁领域的先发优势已经形成，这是企业面对经济下行压力，能实现可持续发展的底气。