在车价频频下调的同时，各大汽车厂商一直在汽车金融上做文章。仅在2008年，北京奔驰-戴克推出“低息购车和免息升级”个人贷款方案；克莱斯勒汽车中国销售公司宣布，购买原装进口Jeep指南者或跨界车道奇酷搏的消费者，均可享受最长达30个月的“零利息”分期付款计划；华晨宝马针对320i和523Li实行“零利率”购车方案；大众中国推出针对甲壳虫的“零利息”按揭优惠；上海大众斯柯达针对明锐手动版推出一年期“零利率”贷款计划；上汽荣威针对荣威750也推出了分期购车免息活动……面对林林总总的车贷方式，哪一种才最适合您呢？在此，本报记者从“贷款途径”、“贷款方式”两个方面，为您权衡把脉、指点迷津。

　　◆贷款途径：银行、汽车金融公司、融资租赁公司

　　消费者贷款买车，除了通过传统的银行贷款方式外，现在又有汽车金融公司、融资租赁公司两条新途径。那么，这三条贷款途径有何异同呢？对此，中信银行的理财师姜先生表示，银行、汽车金融公司和融资租赁公司等三种车贷方式各有长短，消费者贷款买车可以“货比三家”。

　　途径1 银行 　　优点：利率低 　　不足：手续繁、杂费多。

　　银行车贷年限最长不超过5年，首付比例为两到三成，利率较汽车金融公司低。有些银行为了吸引客户，根据客户的诚信资质，将首付比例降低、贷款年限放长、贷款利率下浮。但是，银行贷款买车，购车者需要提供得到银行认可的有效权利质押物或抵押物，审批时间一般要一个月左右；而且各种费用较多，需支付担保费、验资费、律师费、抵押费、家访费、抵押登记、保险保证金等费用，其金额一般是贷款额的5%左右。

　　途径2 汽车金融公司 　　优点：手续简便、费用低 　　不足：利率高、提前还款需支付违约金

　　汽车金融公司的车贷具有手续简便、费用低但利率高等特点。汽车金融公司首付比例在30%左右，贷款年限不超过5年。在贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，不需要质押，没有户籍障碍；贷款放贷速度较快，一般几个小时到几天即可办妥；但汽车金融公司车贷5年期的利率有的接近9%，消费者如果提前还款，还要支付相当于提前还款额3%的违约金。

　　途径3 融资租赁公司 　　优点：期限长、月供少 　　不足：总费用支出高

　　目前，一些租赁公司、经销商与银行联手，通过融资租赁方式卖车，即由银行发放贷款，个人作为租赁者使用，付清贷款后产权归个人所有。据了解，融资租赁公司车贷期付款年限可长达10年，有的融资租赁公司甚至提供“零首付”，购车者每月的还贷压力很轻；牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款。但是，融资租赁公司车贷一般没有优惠利率，因此，融资租赁公司车贷的总支出要比银行车贷高出不少。

　　◆贷款方式：低首付、分期付、零利率、零费用

　　目前，各大车商为年底冲量，新推的车贷方式可谓五花八门层出不穷，令不少消费者眼花缭乱摸不到边际。实际上，将目前市面上所有的车贷方式归纳起来，不外乎有四种：低首付、低月供、零利率、零费用。在作对比后你会发现，它们都有各自的优缺点。那么，哪种方式更适合？则要看各自的具体情况了。

　　方式1 低首付 　　优点：首付款较低、新车可享受优惠价 　　不足：还贷期限较长、利率上没有优惠

　　以10万元车型为例，首付仅为车价的30%，即3万元，如果选择5年期还贷，月付也仅在1500元左右。当然，买车后还需一次性付清购置税、车险等费用约12000元。这种贷款方式，对于不少年轻白领有相当的吸引力。一方面他们储蓄不多，一方面又不愿降低生活质量、渴望成为有车一族，基于此，在对自己几年后的收入增长有良好预期的前提下，选择这种低首付贷款方式较为适合。

　　方式2 分期付 　　优点：缓解一次性支付压力、零利息、车型选择多 　　不足：只能按照全价买车、贷款时限短

　　目前部分车商推出首付50%、尾款50%的车贷活动，尾款需在一年内还清，而消费者车型选择的余地相对较大。由于免息，参加这类车贷活动的消费者是不能享受新车价格优惠的。这种方式实际上就是分期付款，对于支付能力较高，但部分资金临时需作它用，短期内又能筹够尾款的消费者来说，是很适合的。但对一般贷款车主来说并不划算，如果想平摊贷款压力，不如考虑普通车贷，虽然利息偏高，但是可以享受较大的新车优惠，而且由于还款期限较长，平均每月的贷款压力就要小得多。

　　方式3 零利率 　　优点：免收贷款利率 　　不足：不享受优惠价格

　　据了解，参加“零利率”车贷活动的消费者是不能享受车型优惠的，即只能按照原价购买。新车相对更划算：如果消费者只能在“车价优惠”与“零利率”中二选一，实惠度需消费者仔细衡量。对于没有价格优惠的新上市车型，如果能以“零利率”方式购买，则比一次性付款划算。

　　方式4 零费用 　　优点：零利息、零手续费、零额外担保费用、新车可享受优惠价格 　　不足：首付压力大，月供负担重

　　从价格上考虑，“三零”车贷活动还是很实在的，但是为了减少自身承担的风险，厂家对于首付款比例要求很高，首付需交60%，而且只能贷一年，无论首付还是月供，对于消费者压力都比较大。由于新车上市后面临降价的压力，所以如果选择此种车贷方式，购买老款车无疑比新款车更划算。