近日,有媒体报道,神州优车(838006.OC)旗下的汽车金融产品“神州车闪贷”被曝出诸多“套路”,包括收取多项名目的费用、逾期拖车、虚假宣传等等。

  类似投诉很多,一方面,消费者对于新兴的融资租赁模式还缺乏一定的了解,另一方面,融资租赁公司在开展业务时未能向消费者解释规则,甚至虚假宣传,导致出现信息不对称情况。

  在已有的消费者投诉案例中,有哪些“坑”需要注意?独角金融带大家一探究竟。

  车被拖走你还不知道

  在聚投诉上,从2017年11月开始至今,针对神州车闪贷的投诉有62条,投诉内容基本上都是“套路贷”、恶意拖车、“砍头息”、天价拖车费、虚假宣传等等。

  据其中一名投诉人刘先生,他于2018年4月与神州车闪贷签订了《融资租赁合同》和《机动车辆抵押合同》,以11.23万元的价格将自己的车卖给了神州,神州购买该车辆后再将该车出租给刘先生。但实际上刘先生只拿到了9万多元,剩余的2万多元作为手续费、GPS服务费、管理服务费、服务费等已直接被神州车闪贷扣除。

  之后刘先生想提前还款,但是对方表示如果想提前还款,需要一次性付清车辆转让款11.23万元。刘先生很愤怒,他认为这就是套路贷。

陈先生与刘先生的遭遇很类似。陈先生也在神州车闪贷申请了一笔贷款36700元,实际到账33000元。账单逾期后车辆被私自拖走,神州车闪贷表示,如果取车需要交余款的10%-20%作为拖车费,并且一次性缴清包括贷款、拖车费在内的所有款项。陈先生算了一笔账,“我总共还款38074元,加上拖车费2140元,押金1700元,共计41914元。算下来综合年化利率高达54%,高利贷!”

  类似这样的案例还有很多,很多消费者本来是想办理抵押车辆贷款,可最后却演变成“卖车”又“租车”的地步。企查查显示,神州车闪贷的裁判文书公告截至目前达到432封。

  值得注意的是,在对外宣传中,神州车闪贷宣称没有GPS、抵押费等前期费用,但在实际操作过程中却已经扣除了这部分费用。

  针对以上问题,独角金融向神州优车方面进行求证,但截至发稿未有回应。

  汽车融资租赁乱象

  独角金融调查发现,在汽车融资租赁的纠纷案例中,承租人(卖车贷款方)和租赁公司之间对所签署的汽车租赁合同存争议,对是否属于借贷合同性质各执一词。

  也就是在上文中,像刘先生一样,明明想要办理汽车抵押贷款,却被业务员“忽悠”,最后办成了售后回租。双方对合同内容没有达成一致,汽车到底是“卖”还是“抵押”没说明白。

  从过往案例的裁定来看,售后回租合同与抵押借款合同的最主要区别,在于出租人对标的物所享有的权利属性不同,售后回租的出租人(融资租赁公司)享有对租赁物的所有权,抵押借款则享有的是抵押权。

有证据认定属于售后回租合同,只要合同主要内容符合租赁形式,并写明双方就汽车租赁达成统一,且签字确认,那么后期汽车租赁合同履行过程中,承租人需要按合同履行支付租金的义务。

  除了前文对合同属性存在争议的,还有些案例,承租人针对逾期利息、违约金和滞纳金的金额过高向法院提出诉讼。裁决中,法院对于超过年息24%的违约金或逾期利息,不予支持。

  独角金融发现,仅售后回租这一种形式引发的纠纷,在裁判文书中就找到4605个结果。实际上,汽车融资租赁还包括直接租赁的模式,同样也存在“砍头息”、高额违约金、不能提前退车、支付高额拖车款等问题。

  以“汽车”和“售后回租”为关键词检索,有四千余起案件

  此前,独角金融曾报道过,在融资租赁公司申请一年期贷款购车被坑的案例,消费者以为跟在银行贷款买车一样,只要按时还款就没有问题了。但还款还了7期之后,逾期了一天,车被融资租赁公司拖走,这才发现自己签的是融资租赁合同,一年租期期间,汽车产权归属融资租赁公司,一年之后,汽车产权才会过户到个人。

  不了解汽车直租模式的,常常会被表面上贷款零利率吸引,真踩了坑,后面还会有其他名目的费用等着自己。

  当然,融资租赁乱象中,受伤害的不只是承租人。虽然融资租赁公司通过风控手段,比如车辆安装GPS等方式,在发现承租人违约后,能够迅速收回车辆来降低风险。但近两年,从警方破获以租代购诈骗汽车案件中,还是能看到有不法分子租到车后拆除GPS、或者装上GPS干扰器,将车转手卖出的做法。

  苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对独角金融表示,一般而言,售后回租模式并不会直接办理车辆过户手续,车辆仍然登记在个人名下,平台主要通过售后回租合同、抵押登记手续和买卖合同等控制所有权,风险事件发生时,平台处置车辆仍会面临一定的困难。