6月16日，第六届海峡金融论坛“抬钱论道”互联网金融论坛在福建厦门举行。东亮拾财贷创始人兼CEO郭龙欣在主旨演讲中指出，互联网金融的本质，就是存贷合一，这是最核心的。谁完成了这个，谁就是最厉害的。

以下为文字实录：

非常的荣幸，尊敬的丘主任和非常多的老朋友和一些新的朋友，我很荣幸作为厦门本土的金融实践者来参加这个论坛。我是昨天晚上2点多来厦门的，我昨天去参加了一个论坛，其中有一个人问了我一个问题说，你们做互联网金融的企业，怎么样地在金融上去实践。我个人的理解什么是普惠金融，这个就是普通、价格要便宜。如果不能让人拿到钱，如果说拿到钱的价格非常贵，那不是普惠金融。怎么讲呢？余额宝是把老百姓的钱，从银行里面把钱拿出来，而进入到了天弘基金，现在这个价格是4.9，不到5的价格。其实天弘基金是把大家的钱集中起来卖给银行，但是银行拿了四点几的成本，银行又要贷出给企业。而我们拾财贷怎么做这个事情呢？我们是老百姓的钱，直接从银行出来了之后，通过拾财贷这个平台，是直接地给到企业。中间少了银行的渠道，如果这样的模式达成了以后，这就是互联网金融的第一个本质。这是中国老百姓第一次一块钱开银行、你当了银行家，我们给你多一倍的收益。因为中间少了银行和基金这两个环节，他实践了什么呢？就是存贷合一。所以由这个话题展开，我就重点地来介绍。

我讲到这个互联网金融风险和防范第一个就是法律架构。我们国家到目前为止，所有关于金融的就是价格的管制，第二是准入的管制。但是国家进行了结构的转型升级，在用传统的方式来服务实体经济，是达不到转型升级的目标的。所以18大了之后，就提出了要做互联网金融。开放互联网金融，再三的强调，不可以建立资金池。我们怎么做这个事情呢？在拾财贷平台，这个完完全全是交易和买卖的平台。比如说我们把企业的融资租赁，比如一个公司总共有7个亿的债券，我看过他的报表，至少有几个亿在银行。债券是什么概念呢？就是在我们的资产的负债表上是资产。我现在把这个长期的应收款让投资人来投资。投资人买一个份额化的债券，这个不是利息的收入。所以在拾财贷的事情就是平台的构建，和B2B和个人借款给谁，完全不一样。

这个法律的依据在哪里呢？在我们国家的法律讲得非常的清楚，债券可以分期分批地转让给第三方，但是要通知债务人。包括和我们现在合作的小贷公司，他现在为了和我们合作，他们的小贷都事先都告诉你了。所以这是第一个问题，所以在这个事情上，一定要在政策的层面上站得住脚。不可以去踩央行划的底线。你做互联网的金融企业，在这一点的创新上，一定要非常的清楚。

第二个是我们构建了一个平台的风险分散机制。一个银行从千千万万的老百姓集中在银行，然后他再贷出去，这样子的风险机制，就体现出了你的风控的能力。但是我们去做一个互联网的金融平台，有很多人打着伪互联网金融的模式，他的风险有分散出去吗？我们构建了一个风险的预防机制。左边是企业，右边是投资人。一个项目可以对多个投资人，一个投资人可以对多个项目，所以我们在这个平台上进行综合的交易，我们介入风险的识别，在这样的过程中是一个风险的预防机制。

第三点，我们构建一个风控体系。我放出去一笔款，他们要拿到这笔款，要用租赁，中间得要有一个标的物。融资的租赁公司有债券也有物权。

第四，我怎么样地防范融资租赁公司卖给其他的公司。所以就是要债券的回购，就是让他们承担相关的连带责任的担保。那么其实是几个体系都被突破了，那同样的拥有对债务人，这个法律关系是存在的，还有租赁部在这里，还有保证金。通常30%到40%都是保证金。这个一来，我们就构建了一个比银行的拆借还要更高一点，所以这样的一个交易市场，我们称之为债券交易市场。只要我们的准入好了，那就可以了。那么，我们的每一个项目有10%的保证金，我从融资租赁公司拿出去了之后，我要收保证金，这足以回避所有的风险。所以风险是存在的，来不来风险都存在，但是我们知道风险的识别，所以在这件事情，风险给我们管住了。一个投资人投多个项目，我要求他把应收款收了半年以上的进行匹配，因为债券是给整体的转让，所以我们就称之为拆借市场。银行的租赁公司换进来，现在的资产在取出融资的促销，现在到底都有1亿，在打个折都有5000万。你融资租赁公司是一个企业，小贷公司也是一个企业，他们说我去开会，深圳银行有很多的债券，我现在跑得太厉害。对不起！这还真的是有赖于地方政策的支持。

现在非银行的存贷的资产做大了，下一步我就要进入到这个里面来。银行这个时候除了卖资产之外没有别的路可以走，现在由于互联网资产的进入。以前也有互联网资产的证券化，为什么现在不同了呢？因为参与者不同了。这个就大大的突破了所有的方式。我们把这两个市场算下来，我们在进一步地看一下，全国企业间的应收账款保障就有40个亿，给老百姓提供一个安全可控的理财市场是债券交易市场。足以就推出一个新的大市场。银行体系外的都有几十万亿，整个的加起来也就十几万亿而已。

所以这样的交易市场，我也报告一下我的数据。到今天为止快100倍了，就几个月的时间，就翻了100倍。他们协议就和我们签了，现在他们的财产是10亿。我们的平台从2月上线到现在已经不止10个亿。我们的目标是到明年完成100亿的规模。我们平台的公信力还不足，这一块打造好，我们就从余额宝里面拉100万人过来，那就超过了100亿的资产了。我们最大的投资人搞了700多万在里面，目前为止我们的坏账一点都没有。而且很有意思的就是，我们的平台里面的投资人5万以上的，有30多岁。年龄比较大的，资产比较多。5万以上的占到了80%，大概是这样的一个交易的情况。

第二个就是我们引入了一个大数据，就是国内做大数据的应用，我可以很老实地给大家说，大数据可以给我们排除风险。这样可以大大的减少我们的成本。我们拾财贷的团队是非常开放的团队，我们引进了国外顶级的机构。第二做什么呢？在我做的时候，把我的风险降下来。把70%左右的风险识别出来，这样是比较的靠谱的，在中国来做这样的工作，全部都交给大数据。但是这是一个机制，我们必须要这样做，完成了跨行业跨地区的链接，围绕着所有的数据都串起来了，我刚刚和蔡总在谈，我在阿里巴巴、百度、腾讯所有的数字都是我的，你只是来让我管理。现在阿里巴巴不和百度对接，银行拥有了不和工商对接。全部都没有打通。

接下来中国大数据绝对是一个非常好的发展前景，所以我们要引入大数据。所以我们要做的是怎么样地去处理这个事情。如果我的人工不介入，这个事情还不行。人工介入什么呢？就是我们对还款业进行管控。

刚才廖总讲到，马斯克的电动车，给我很震撼，前几天开了一个新闻发布会说，我们拥有的电动汽车的核心技术——电池专利，全世界都可以用。我们公司内部都开了会议，就这个事情。我们准备把我们公司拥有的技术，这个里面也有大数据的接口，也有外部的合作，这个平台很高。特别是厦门的企业在获取这个数据的成本是非常高的，我开放这个接口给大家，我无偿给你提供，风险的审核服务是免费的，如果你的项目出现了风险，我给你兜底。如果出现了贷款不良，我给你兜底。我今天代表公司做宣布。这是我们的意图，把风险降下来。

还有就是资金的监管，如果是B2B的平台是做不到的。在资金的监管上，我们对这些的融资，我们在操作上可以做得到。小的B2B，确实很难做，所以我为什么提出来小的B2B，在系统的领域里面定了以后，我给你做管控。我已经构建了一个资金的监管的体系，这些体系我都构建完了，我给你做共享。所以这个就完全的归你们，没有任何的问题。

我就这么几个方面的介绍，其他的我都不多说了。关于风险的最后一点，我要提醒大家，要怎么样的识别。第一，资金的用途不明确。第二还款不明确也不要做。这些都是要披露出来的。我们要把透明的东西做出来。我们要引入大数据。

最后讲一点就是互联网金融的本质，就是存贷合一，这是最核心的。谁完成了这个，谁就是最厉害的。

我讲完了，谢谢大家。